隨著(zhù)科技的進(jìn)步，卡片種類(lèi)漸增，功能也愈趨完善，從磁條卡到目前市場(chǎng)上最先進(jìn)的智慧卡，提供功能更多而便利的生活。雖然感應卡在門(mén)禁市場(chǎng)扮演重要角色，但當市場(chǎng)上探討智慧卡的相關(guān)議題時(shí)，并不會(huì )將感應卡包含在內，因此本專(zhuān)題中，感應卡將不列入討論范圍。

    約在80年代，由於磁條卡具備低成本、使用方便以及易於攜帶的優(yōu)點(diǎn)，使得磁條卡被廣泛接受，除了門(mén)禁使用外，還有使用於銀行的金融卡、信用卡以及俱樂(lè )部的會(huì )員卡等。然而，磁條卡易被側錄、復制的缺點(diǎn)，使得人們開(kāi)始思考安全性提高的可能。因此90年代當chip card(smart card)出現在市場(chǎng)上時(shí)，便由於其高安全性而引起各家制造商的注意。然而，卡片價(jià)格不菲，依功能及儲存容量區分，一張chip card的價(jià)格約在美金1.8~10元之間，比起磁條卡一張約在美金0.3元左右，價(jià)格高出6~30倍。

    何謂智能卡？ 

    智能卡在外觀(guān)上與現行的感應卡、磁條卡最大的差異在于其卡片上有一「IC chip」，因此智能卡在早期亦被稱(chēng)為IC card，但由于名稱(chēng)易與PC產(chǎn)業(yè)中的IC card混淆，而逐漸改稱(chēng)為「chip card」。再加上除了擁有一般卡片的儲存記憶功能外，還可讀取或改寫(xiě)儲存于卡片中的資料，而這種功能可以使卡片的應用范圍更廣，例如將門(mén)禁卡、信用卡、金融卡或電話(huà)卡等所有資料儲存在其中，只要一張卡片便能走遍天下，因此有了「smart card」一詞。

    廣義來(lái)說(shuō)，chip card(芯片卡)包含memory card(記憶卡)以及CPU card(中央處理器卡)兩種。Memory card是最早出現的chip card，不具備microprocessor(微處理器)，只具備儲存資料以及固定而簡(jiǎn)單的邏輯運算功能，無(wú)法進(jìn)行復雜的數學(xué)運算；此外，其資料安全性較差，多半應用于安全需求較低的場(chǎng)合，例如電話(huà)卡，儲值卡或電子收費(electronic toll collection，ETC)。CPU card則是在芯片中內置微處理器，如同計算機的CPU一般，除了儲存資料以外，可進(jìn)行較復雜的數學(xué)運算，例如金額的增減、加解密等，使得卡片功能多樣化，并提高安全性，在網(wǎng)絡(luò )發(fā)達、電子商務(wù)逐漸盛行的今天，為網(wǎng)絡(luò )交易的安全性帶來(lái)另一個(gè)解決方案。

    然而狹義的chip card，除了有上述的功能外，還必須符合ISO標準，如接觸式卡片要符合ISO 7816所制定的標準，而非接觸式卡片需符合ISO14443所制定的標準才能夠被稱(chēng)為智能卡。

    智慧卡的分類(lèi) 

    市場(chǎng)上將智能卡大體分為接觸式或非接觸式兩種。一張接觸式智能卡必須與卡片閱讀機實(shí)際碰觸，與卡片閱讀機直接接觸使得芯片中的資料安全性提高，可儲存容量比非接觸式芯片要高，再加上接觸式芯片的取得較為容易，因此成本較非接觸式卡片低，然而經(jīng)常使用則會(huì )降低使用壽命。非接觸式智能卡則可藉由內置的感應天線(xiàn)，使卡片閱讀機以感應方式讀取卡片資料，讀卡所需的時(shí)間較接觸式短，使用上較為方便，由于不須接觸，因此使用壽命較高，但安全性則不如接觸式卡片。讀者可參見(jiàn)表1以具體的了解兩者間的差異。 

    然而目前市面上以接觸式卡片居多，歸納其原因有三，一是非接觸式卡片使人有重復讀取的疑慮，二是安全性較低，第三則是成本太高。一般而言，以感應方式讀卡，當卡片接近到讀卡范圍內卡片閱讀機便會(huì )有動(dòng)作，使人有重復讀取的疑慮，對此Gemplus 臺灣分公司企業(yè)與金融服務(wù)部業(yè)務(wù)經(jīng)理王宗信表示，這樣的疑慮其實(shí)是不必要的，因為卡片閱讀機上具有偵測功能，一定要偵測到「進(jìn)」與「出」兩個(gè)動(dòng)作才會(huì )進(jìn)行資料讀取，以捷運系統為例，進(jìn)站之后若沒(méi)有感應到出站的動(dòng)作，卡片閱讀機只會(huì )感應而不做響應扣款。

    至于安全性問(wèn)題，目前非接觸式卡片所采用的ISO14443標準規定TypeA以及TypeB，兩者間的差異在于傳輸速率，TypeA傳輸速率4倍于TypeB。TypeA使用Philips研發(fā)的MIFARE，是目前應用較為廣泛的系統；TypeB則是使用ST microprocessor。早期使用的MIFARE1屬于非接觸式記憶卡片，記憶容量只有1KB，沒(méi)有特殊保護程序，隨著(zhù)科技的發(fā)展，技術(shù)提升至Mifare+及MifarePro，除了將接觸式與非接觸式結合(combi card)之外，更提供了3DES的保護措施，據了解，Philips即將推出的MifareProx將采用安全性更高的RSA數學(xué)演算進(jìn)行數字認證，為非接觸式智能卡提供更高的安全性。由于ST microprocessor開(kāi)發(fā)時(shí)間較晚，因此推出以來(lái)便以高階市場(chǎng)為目標，與Mifare的combi card功能相同，但沒(méi)有供應單純記憶功能的卡片。

    而在成本問(wèn)題上，一方面由于chip的制作費用高，若同樣以記憶容量(1kbit)的記憶卡比較，則非接觸式卡片比接觸式要高出2倍。再加上非接觸式的技術(shù)層次比接觸式要來(lái)的高，因此在無(wú)法以量制價(jià)的情況下，卡片價(jià)格難以下降。然而廠(chǎng)商認為，若加上未來(lái)的維修成本以及替換成本，接觸式卡片未必真的比較便宜。

    此外，有部分廠(chǎng)商表示，智能卡必須使用電力以讀取資料，而卡片閱讀機為其電力來(lái)源，如此一來(lái)，非接觸式卡片該如何提供穩定的電源以讀取卡片資料，也將影響其市場(chǎng)普及速度。
 
    智慧卡的特點(diǎn)
 
    ADC公司市場(chǎng)行銷(xiāo)經(jīng)理陳志強認為，儲存容量大以及可編程為智能卡的最大特點(diǎn)。而Elid公司的Dr. Wong更進(jìn)一步說(shuō)明，智能卡具有secret code(加密)功能，使卡片使用的安全性獲得保障，再加上其具有8kbit的儲存容量，更增加其功能性。

   1.安全性高
    一般而言，卡片的設定機制為每張卡片一個(gè)號碼，若有兩張卡片是同樣號碼，便有一張是偽造卡片，這是最基本的防偽機制。繼而有Protected memory技術(shù)，使用加密技術(shù)，可對寫(xiě)入的資料進(jìn)行管理/限制。而Cryptographic技術(shù)則可同時(shí)比對寫(xiě)入以及讀取雙方密碼，更提升卡片資料安全性。

    相較于磁條卡來(lái)說(shuō)，chip card無(wú)法側錄復制，若有人強行將芯片拆下，在芯片拆下的同時(shí)卡片便不再有任何作用，再加上芯片中所含的微處理器具有軟件或硬件的數據保護措施，要取得芯片中的資料，必須經(jīng)過(guò)解密過(guò)程，更是提高偽造的困難度。 

    2.容量大
    一般的感應卡容量約在100bit左右，而智能卡則可達到8kbit，可儲存的資料更多。

    3.可擦寫(xiě)
    智能卡可藉由芯片中的微處理器進(jìn)行讀取、寫(xiě)入以及記憶儲存，提高卡片的功能性。

 

 智慧卡的應用

    由于其高安全性以及大容量的特點(diǎn)，加上數字簽章的觀(guān)念逐漸為大眾所接受，因此智能卡的應用范圍更為廣泛。就其使用范圍來(lái)看，可大致將應用市場(chǎng)區分為IT (Information Technology，信息科技), 無(wú)線(xiàn)通訊(Wireless communications)以及商務(wù)應用(Commercial Applications)三大類(lèi)，IT包括網(wǎng)絡(luò )應用安全以及計算機使用者權限設定，B2B或B2C亦包含在內；無(wú)線(xiàn)通訊較大的市場(chǎng)為電話(huà)儲值卡(payphone card)以及SIM卡；而舉凡消費民生使用的部分則可歸為商務(wù)應用部分，例如金融卡、信用卡、國民身分證或門(mén)禁卡等，采用智能卡則使發(fā)卡者容易掌握持卡人的各種信息及動(dòng)態(tài)。最常見(jiàn)的應用如下：

    1. 信息科技
    電子商務(wù)
    網(wǎng)絡(luò )迅速發(fā)展的情況下，電子商務(wù)的使用率亦大幅成長(cháng)，部分廠(chǎng)商表示，網(wǎng)絡(luò )消費最重要的在于身份的真實(shí)性、資料的完整性、交易的不可否認以及合法性，藉由密碼機制如DES、RSA、MD5等，除可增加卡片的安全性外，還可采用離線(xiàn)作業(yè)，以降低網(wǎng)絡(luò )上的通訊成本。

    2. 無(wú)線(xiàn)傳輸
    SIM卡
    由于GSM行動(dòng)電話(huà)的普及，SIM卡需求量大增，加速智能卡的技術(shù)發(fā)展，使得行動(dòng)電話(huà)從原來(lái)單純的電話(huà)功能，延伸到今日的網(wǎng)絡(luò )聯(lián)機、游戲、購物等功能。

    3. 商務(wù)應用
    個(gè)人財務(wù)紀錄
    銀行競爭漸趨激烈，為提高客戶(hù)的忠誠度，并吸引更多新客戶(hù)加入，各家銀行推出各式紅利優(yōu)惠方案，并改善客服制度，而藉由智能卡的使用，不僅可達到全天24小時(shí)自由轉帳功能，并可以減低銀行員以及客戶(hù)的書(shū)面作業(yè)程序時(shí)間。目前市場(chǎng)上已有多家銀行發(fā)行智能卡，而MasterCard以及VISA兩大信用卡集團也即將換發(fā)智能卡。

    醫療紀錄
    一旦健�？↖C化，個(gè)人醫療紀錄可儲存于芯片中，不論到那家醫院就診，皆可得知個(gè)人醫療狀況，醫師可立即得知病患的就診紀錄，病患也可免除報表填寫(xiě)的時(shí)間，并減少醫院病歷檔案維護成本。此外，國民身分證也可IC化，并將所有個(gè)人辨識資料例如指紋、生日、個(gè)人檔案存入芯片中，還可作為護照使用，新加坡以及馬來(lái)西亞政府已開(kāi)始使用。

    門(mén)禁控制
    門(mén)禁控制對企業(yè)及學(xué)校來(lái)說(shuō)相當重要，智能卡除了可用作一般門(mén)禁管理外，還可儲存小額款項，與一般商店合作消費，提高卡片的功能性，例如英國某門(mén)禁系統制造商將原本使用于門(mén)禁上的智能卡同時(shí)可應用于提款機上，便結合了門(mén)禁與電子錢(qián)包的功能。 

    市場(chǎng)潛力大
    根據Card Technology Magazine所作的問(wèn)卷調查顯示，1999年全世界智能卡的總發(fā)卡數為1.5 billion張，約有9億張是公用電話(huà)卡，只有近5成是應用于金融單位，多數廠(chǎng)商認為在消費安全機制的觀(guān)念提高后，金融單位的使用率必然會(huì )增加，而信用卡、金融卡的換發(fā)更是一大商機。

    另外，根據2000年3月Dataquest所作的市場(chǎng)預測，2000年全球卡片銷(xiāo)售量將可達29億張，銷(xiāo)售額約達40億美元，其后在智能卡的技術(shù)提升以及功能性增強的帶動(dòng)下，未來(lái)3~5年內每年成長(cháng)率將可達50%以上，也就是說(shuō)在2002年銷(xiāo)售量約為47億張，銷(xiāo)售額可達68億美元，到了2004年銷(xiāo)售量將可達75億張，而銷(xiāo)售額亦將突破百萬(wàn)美金，達110億美元。

    雖然未來(lái)市場(chǎng)前景看好，如何推動(dòng)市場(chǎng)，使市場(chǎng)量真正達到預期數字，才是廠(chǎng)商們首要思考的重點(diǎn)。部分廠(chǎng)商認為，應從三方面著(zhù)手進(jìn)行，一是國際性的組織、二是各國政府、三是廠(chǎng)商自身。藉由國際性的組織如ISO訂定標準，為卡片的整合帶來(lái)契機，加上各國政府政策配合、獎勵投資，為廠(chǎng)商的技術(shù)開(kāi)發(fā)帶來(lái)保障，而廠(chǎng)商的教育訓練，使一般消費者提高產(chǎn)品認知，容易接受、使用。

    競爭者增多 
    由于最早使用智能卡的地區為歐洲，應用也最為普及，因此目前市場(chǎng)占有率最大的卡片供貨商為法商Gemplus、法商SchlumbergerSema、法商O(píng)berthur Card System以及德商G & D(Giesecke & Devrient)等四家歐洲廠(chǎng)商，約占全球80%以上的市場(chǎng)。

    然而看準智能卡的商機無(wú)窮，許多原本非卡片制造商也紛紛加入搶食市場(chǎng)大餅，例如芯片制造商Philips、Siemens或操作系統商如Microsoft、Sun；系統整合商如IBM等，對原有的制卡商產(chǎn)生不小的威脅，另外隨著(zhù)E-commerce而來(lái)的信息安全服務(wù)廠(chǎng)商更是不容忽視的對手。

    發(fā)展趨勢
    在芯片技術(shù)發(fā)展成熟，運算速度加快、儲存容量加大的前提下，可整合各種不同應用，并開(kāi)發(fā)出完整的系統平臺，使全球的卡片系統都能在統一規格的平臺下運作。而追求一卡多功、通行全球，將是智能卡供貨商未來(lái)5年內的發(fā)展目標。

    至于長(cháng)遠的發(fā)展目標，不論是卡片制造商或系統整合商幾乎口徑一致，認為在便利性以及安全性的前提下，未來(lái)的市場(chǎng)將以非接觸式智能卡結合生物辨識為發(fā)展趨勢。HID亞太區首席代表姜鶴松表示，未來(lái)市場(chǎng)將以非接觸式智能卡為主要發(fā)展技術(shù)，并可能全面取代現有的ID卡技術(shù)。此外，生物辨識結合非接觸式智能卡的技術(shù)已逐漸發(fā)展，由于指紋辨識技術(shù)成熟，將是各家廠(chǎng)商首先應用的方式。