淺析我國第三方支付POS機平臺的構建

 支付問(wèn)題一直是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，第三方支付POS機平臺可以較好地解決長(cháng)期困擾電子商務(wù)支付的誠信環(huán)境與安全機制問(wèn)題，使電子商務(wù)的信息流、資金流與物流得以協(xié)同運作。
　　一、第三方支付POS機平臺的興起與現狀

　　1、第三方支付POS機平臺的興起

　　網(wǎng)上支付面臨交易安全與交易信用的挑戰促使第三方支付POS機平臺的興起。近幾年來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )質(zhì)量不斷提高，上網(wǎng)門(mén)檻越來(lái)越低，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規模不斷擴大，電子商務(wù)發(fā)展加快，網(wǎng)上支付成為電子商務(wù)的主要支付方式得以快速發(fā)展。至2005年底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)達到9.7億，我國上網(wǎng)用戶(hù)總數達到1.1億，網(wǎng)上購物的網(wǎng)民中有61.5%付款方式選擇網(wǎng)上支付。但隨著(zhù)電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，人們對網(wǎng)上購物的關(guān)注點(diǎn)主要集中在“交易的安全性”和“交易信用”兩個(gè)方面，并且重點(diǎn)逐漸由“交易的安全性”轉移到“交易信用”，這反映出習慣于面對面一手交錢(qián)一手交貨的人們在從事網(wǎng)上交易時(shí)的普遍心態(tài)，也反映出人們對交易的安全性方面的擔憂(yōu)在不斷降低，對交易信用的關(guān)注度在不斷增加。第三方支付POS機平臺作為一種新的網(wǎng)絡(luò )交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進(jìn)行約束和監督，較好地解決了長(cháng)期困擾電子商務(wù)支付的誠信環(huán)境與安全機制問(wèn)題，使電子商務(wù)的信息流、資金流與物流得以協(xié)同運作。

　　2、第三方支付POS機平臺的現狀

　　隨著(zhù)電子商務(wù)對網(wǎng)上支付的需求增強，第三方支付POS機平臺市場(chǎng)規模增長(cháng)極其迅速。2001年我國第三方支付POS機平臺市場(chǎng)規模為1.6億元，到2005年就增長(cháng)到55億元。在短短四年里增長(cháng)了三十多倍。其交易額占網(wǎng)上支付總規模的比例達到34.2%。根據iResearch公司預測，2007年中國第三方網(wǎng)上支付平臺市場(chǎng)規模將達215億元左右，在未來(lái)的幾年內，隨著(zhù)市場(chǎng)上第三方支付POS機平臺的增多，以及單個(gè)第三方支付POS機平臺承載交易量的提高，該比例將會(huì )持續上升，2007年該比例將接近36%。其規模與占有比例的增長(cháng)。
　　
　　二、第三方支付POS機平臺構建機理

　　1、第三方支付POS機平臺的需求分析

　�。�1）對交易雙方進(jìn)行約束和監督。傳統的銀行支付方式只具備資金傳遞功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和監督。消費者從網(wǎng)上選定購買(mǎi)的商品后，通過(guò)指定銀行進(jìn)行轉賬，或匯款方式進(jìn)行交易。交易過(guò)程中，如果采用款到發(fā)貨方式，則無(wú)法保證商品質(zhì)量和售后服務(wù)。如果遇到需要更換商品或退款等問(wèn)題，消費者無(wú)法保證能夠得到及時(shí)的服務(wù)，交易欺詐行為也廣泛存在。如果是貨到付款方式，則無(wú)法保證買(mǎi)家不會(huì )臨時(shí)改變主意而拒絕購買(mǎi)，或是對商品質(zhì)量過(guò)分挑剔而拒絕付款。這些問(wèn)題主要是因為交易過(guò)程中缺乏一個(gè)對交易雙方進(jìn)行約束和監督的機構。第三方支付POS機平臺是指由已經(jīng)和國內外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。消費者在交易中先只是把應付的金額通過(guò)信用卡支付到第三方支付POS機平臺上，由平臺授權商家發(fā)貨，消費者收到貨后再確認付款。如果商家沒(méi)有發(fā)貨或是商品不符、質(zhì)量存在問(wèn)題時(shí)，消費者可以拒絕確認付款或申請退款。相反地，如果消費者收到了貨物而不確認付款，商家可以持相關(guān)證明進(jìn)行投訴，第三方支付POS機平臺將與其一起追討欺詐者的責任。這樣通過(guò)第三方支付POS機平臺來(lái)進(jìn)行交易，能夠有效地杜絕交易中的欺詐行為。

　�。�2）打破銀行各自為政的壁壘。由于目前我國實(shí)現在線(xiàn)支付的銀行各自為政,每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，并且與各個(gè)網(wǎng)上商城建立了各自的聯(lián)盟。這導致消費者需要持有各個(gè)銀行的卡才能在各大商城消費，而商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認證軟件。這在一定程度上制約了網(wǎng)站支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三方支付POS機平臺作為連接各銀行網(wǎng)關(guān)的通道，可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。第三方支付POS機平臺可以支持國內各大銀行發(fā)行的銀行卡和國際信用卡組織發(fā)行的信用卡。作為商戶(hù)只需與其一次性接入打包好的支付接口，即可使用該支付平臺支持的所有銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上收付，并且可以隨著(zhù)平臺升級而自動(dòng)、免費升級，而不必單獨和多家銀行合作，很大程度上降低了企業(yè)運營(yíng)成本。作為消費者則不必再持有各個(gè)銀行的卡才能在網(wǎng)上各個(gè)商城之間任意消費。

　�。�3）誠信管理。第三方支付POS機平臺能提供對交易雙方的誠信管理功能，這是傳統交易所不能做到的。在傳統交易中，交易雙方只能憑對方曾和自己交易成功率的累積做出對其誠信的評價(jià)。對于未曾交易過(guò)的對方，則只能憑其名氣、資本等做出判斷，而沒(méi)有一個(gè)能將各個(gè)商家和消費者的誠信程度量化的機構。第三方支付POS機平臺很好地做到了這一點(diǎn)。每一個(gè)商家和消費者的誠信都是通過(guò)其交易的成功率以及對方對其做出的評價(jià)來(lái)累積的。在消費者選擇商家時(shí)，能夠通過(guò)查看其信用積分以及交易記錄來(lái)對其誠信做出判斷。類(lèi)似的，商家同樣也能了解到消費者的信用程度。交易結束后，雙方都能夠根據其交易結果給對方做出評價(jià)。這樣使各方的誠信得以量化，極大地增加交易的成功率。此外，第三方支付POS機平臺的誠信管理對于杜絕“誠信炒作”與“惡意評價(jià)”等現象也起到了很重要的作用。

　�。�4）風(fēng)險共擔。在傳統交易模式中，一般有兩種付款方式：一種是款到發(fā)貨，另一種是貨到付款。對于款到發(fā)貨，主要由消費者承擔風(fēng)險。例如商品存在質(zhì)量問(wèn)題或是匯了款卻收不到貨�？v使能更換商品或退款，耽誤的時(shí)間只能由消費者承擔。對于貨到付款，主要由商家和物流公司承擔風(fēng)險。例如客戶(hù)收到貨卻因改變主意或者是對商品質(zhì)量太過(guò)挑剔而拒絕付款等。第三方支付POS機平臺的構建，能使各方共同分擔交易 

　　 2、第三方支付POS機平臺的安全性分析

　　在電子商務(wù)活動(dòng)中，一般信息都是通過(guò)開(kāi)放的Internet傳送，第三方支付POS機平臺有必要對其采用一定的措施以滿(mǎn)足交易過(guò)程中信息加密、身份認證、信息的完整性和不可抵賴(lài)性的安全要求。在電子商務(wù)支付子系統中客戶(hù)端和商城服務(wù)器端、商城服務(wù)器端和銀行網(wǎng)關(guān)間都采用SSL協(xié)議來(lái)確保通信的安全性。SSL(Secure Sockets Layer)安全套接層協(xié)議是一個(gè)位于傳輸層與應用層之間的安全連接技術(shù)。SSL通過(guò)認證來(lái)確認身份；通過(guò)數字簽名和數字證書(shū)保證信息完整性；通過(guò)加密保證信息不被竊取，從而實(shí)現在客戶(hù)端與服務(wù)器端的安全通信。

　　第三方支付POS機系統、銀行網(wǎng)關(guān)以及持卡客戶(hù)之間交易的安全控制過(guò)程如下：①客戶(hù)選定好商品后通過(guò)第三方支付POS機平臺選擇銀行支付。②POS機平臺向銀行提交支付單，在支付單的提交時(shí)必須使用銀行提供的API和銀行頒發(fā)的證書(shū)對支付單中的各項數據進(jìn)行數字簽名，保證了客戶(hù)訂單數據以及商戶(hù)信息不被惡意篡改。③銀行接收到提交過(guò)來(lái)的支付請求后驗證提交方的數字簽名，同時(shí)取出支付平臺提供的商戶(hù)證書(shū)中的ID，核對該ID是否與商戶(hù)代碼相同，防止假冒商戶(hù)。④客戶(hù)在銀行網(wǎng)站輸入信用卡的支付卡號。該卡號采用了128位的SSL安全加密。⑤銀行向客戶(hù)出示預留信息，該預留信息是客戶(hù)在銀行開(kāi)通網(wǎng)上支付功能時(shí)所留下的信息，客戶(hù)核對此信息是否與自己當時(shí)所預留的信息一致，防止假冒銀行。⑥持卡客戶(hù)從支付平臺上向銀行提交支付表單并在銀行網(wǎng)站上輸入本人的支付密碼，該密碼向銀行服務(wù)器提交時(shí)，采用了128位的SSL安全加密，客戶(hù)的卡號和密碼不為商城所知，保證了客戶(hù)的賬戶(hù)信息安全。⑦銀行向第三方發(fā)送支付結果信息，該信息全部采用銀行私鑰進(jìn)行數字簽名。

　　3、第三方支付POS機平臺的實(shí)現流程

　　第三方支付POS機平臺的流程為：①買(mǎi)家瀏覽檢索商戶(hù)網(wǎng)頁(yè)，選定商品并與賣(mài)家商定好價(jià)格。同時(shí)買(mǎi)家通過(guò)自己的賬號把購買(mǎi)商品的信息告知賣(mài)家，并得到自己的訂單號。②買(mǎi)家把賬號信息與訂單信息傳送到第三方支付POS機平臺，并直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，通過(guò)各支付工具進(jìn)行支付操作。③第三方支付POS機平臺將消費者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)要求傳遞到各相關(guān)銀行。④由相關(guān)銀行（銀聯(lián)）檢查網(wǎng)上消費者的支付能力，實(shí)行凍結、扣賬或劃賬，并將結果信息傳至第三方支付POS機平臺和消費者。⑤如果消費者具有支付能力，則應付金額被支付到第三方支付POS機平臺上。此時(shí)第三方支付POS機平臺將支付結果通知賣(mài)家，并授權賣(mài)家發(fā)貨。⑥由賣(mài)方向買(mǎi)方發(fā)貨或提供服務(wù)。⑦買(mǎi)方收到商品后向第三方支付POS機平臺確認到貨信息。如果未收到貨或商品有質(zhì)量問(wèn)題則可以向第三方支付POS機平臺申請退款。⑧各個(gè)銀行通過(guò)第三方支付POS機平臺向賣(mài)家實(shí)施清算。

　　三、第三方支付POS機平臺實(shí)施對策

　　2005年電子商務(wù)的舞臺上，第三方支付POS機成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。由于擁有款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢，第三方支付POS機較好地解決了長(cháng)期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現金流問(wèn)題，由此，引來(lái)電子商務(wù)網(wǎng)站和商家的追捧。有人甚至說(shuō)，如果把電子商務(wù)看成是未來(lái)經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)動(dòng)機，那么，第三方支付POS機就是這部發(fā)動(dòng)機的主力助推器。然而，第三方支付POS機平臺的發(fā)展過(guò)程中也存在著(zhù)一些問(wèn)題，如金融監管、與銀行的合作、平臺的安全、客戶(hù)的觀(guān)念及信用度的培養等問(wèn)題。為了電子商務(wù)的進(jìn)一步的發(fā)展和第三方支付POS機平臺的進(jìn)一步的完善，有必要針對這些問(wèn)題的對策進(jìn)行分析，以確保第三方支付POS機平臺的順利實(shí)施。

　　1、加強對第三方支付POS機平臺的金融監管

伴隨第三方支付POS機快速發(fā)展的問(wèn)題之一是對第三方支付POS機的監管卻相對空白，這對其進(jìn)一步發(fā)展不利。因此，專(zhuān)家呼吁金融監管機構應密切注意第三方支付POS機可能存在的金融風(fēng)險，比如從事資金吸存并產(chǎn)生資金沉淀，資金安全隱患和支付風(fēng)險以及道德風(fēng)險。中央銀行在充分引導發(fā)揮網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)積極作用的同時(shí)，還應當對非銀行機構從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)采取必要的監管措施，以規范其健康發(fā)展。

　　2、加強與商業(yè)銀行的合作

　　第三方支付POS機平臺有助于打破銀行卡壁壘，但銀行顯然不想讓第三方支付POS機平臺獨享網(wǎng)上支付這塊蛋糕。銀行界人士認為，第三方支付POS機平臺起的只是過(guò)渡性的作用。隨著(zhù)網(wǎng)上支付的發(fā)展，第三方支付POS機平臺起的作用會(huì )越來(lái)越小或最終消失。網(wǎng)上支付的最終發(fā)展目標是像用信用卡在A(yíng)TM機上取款一樣無(wú)限制。如果支付平臺只是滿(mǎn)足做一個(gè)支付網(wǎng)關(guān)的話(huà)，就面臨很多問(wèn)題。要在未來(lái)互相的博弈中提高籌碼，支付公司必須在現在就應該打造自己的不可替代性。所以，第三方支付POS機平臺應該提高自身的增值能力，準確把握客戶(hù)需求，提高服務(wù)質(zhì)量。只有提供適合中國國情的支付服務(wù)，并且合成強大資源的合作公司，才能在支付領(lǐng)域脫穎而出，真正成為支付領(lǐng)域里面的品牌。

　　3、進(jìn)一步提高平臺的安全性以及用戶(hù)的安全防范意識

　　對安全性的擔憂(yōu)始終是對電子支付方式發(fā)展的一種障礙。第三方支付POS機平臺同樣要面對消費者和商家對安全性的擔憂(yōu)。這種擔憂(yōu)來(lái)自?xún)煞矫妫阂皇琴I(mǎi)家的安全，比如卡號被盜、密碼泄露等等；二是商家擔心第三方挾款而逃。由此，對買(mǎi)家而言，需要支付平臺在網(wǎng)關(guān)上不留任何數據，并且在數據傳輸過(guò)程中進(jìn)行128位加密；對商家而言，只有盡量選擇名頭大，資金比較雄厚的公司，上述風(fēng)險會(huì )大大降低。這不僅要依靠法律及金融監管機構對其監管，還要努力幫助用戶(hù)，以提高其安全防范意識，以便更好地解決第三方支付POS機平臺的安全問(wèn)題。

　　4、培養用戶(hù)信用度，改變其傳統的購物習慣

　　雖然第三方支付POS機平臺的出現，使我國電子商務(wù)的發(fā)展有了突破。然而，傳統的購物習慣和觀(guān)念并沒(méi)有因此而改變，人們習慣“一手交錢(qián)一手交貨”的購物形式，對網(wǎng)上支付一直存在著(zhù)潛在的不信任感，沒(méi)有實(shí)現真正的網(wǎng)上支付。第三方支付POS機平臺企業(yè)必須樹(shù)立自己的品牌形象，更新客戶(hù)群的消費觀(guān)念，完善信用體系，才能充分挖掘電子支付的潛力。

淺析我國第三方支付POS機平臺的構建