淺析金融IC卡現狀“瓶頸”及發(fā)展趨勢

10月19日，由中國農業(yè)銀行主辦，中國銀聯(lián)協(xié)辦的“2012年金融IC卡高層論壇”在北京隆重舉行。中國人民銀行、人力資源和社會(huì )保障部、衛生部、中國銀聯(lián)、工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、產(chǎn)業(yè)界代表、權威專(zhuān)家、市場(chǎng)資深人士及新聞媒體記者近200人參加了論壇。本次高層論壇以“智能‘芯’·未來(lái)行”為主題，匯聚了金融IC卡領(lǐng)域的專(zhuān)家學(xué)者，共同探析金融IC卡發(fā)展現狀，探究金融IC卡未來(lái)發(fā)展方向，探索破解現存問(wèn)題和發(fā)展的有效途徑。通過(guò)交流了解國內外金融IC卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現狀，讓金融IC卡理念深入人心，讓金融IC卡發(fā)展成果惠及大眾。

　　農業(yè)銀行副行長(cháng)蔡華相對各位嘉賓的到來(lái)表示熱烈歡迎，希望社會(huì )各界共同努力，加速推進(jìn)國內金融IC卡的廣泛應用。論壇上，演講嘉賓分別就“金融IC卡的政策及產(chǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)”、“金融I C社保卡的前景展望”、“居民健康卡現狀與展望”、“金融I C卡產(chǎn)品創(chuàng )新及產(chǎn)業(yè)升級”、“商業(yè)銀行金融IC卡推廣應用先進(jìn)經(jīng)驗”五個(gè)方面，講解金融IC卡的發(fā)展前景，闡釋金融IC卡的價(jià)值內涵，展示金融IC卡發(fā)展成果，為大家描繪了金融IC卡發(fā)展藍圖。本次論壇內容豐富、思想豐盛、成果豐碩，受到了與會(huì )嘉賓的一致好評，對推動(dòng)和促進(jìn)我國金融IC卡事業(yè)的發(fā)展壯大和我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的可持續協(xié)調發(fā)展具有重要意義。

　　從這次論壇上，可以看出，各級部門(mén)對金融IC卡有高度地認識，對金融IC卡推廣有著(zhù)熱切地盼望。為此，我們也從各嘉賓演講中以及其他資料再次對金融IC卡當前的形勢及存在的問(wèn)題展開(kāi)分析，以此為讀者參考。

　　1. 當前金融IC卡現狀

　　中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導小組辦公室主任李曉楓在會(huì )上介紹，目前，擁有金融IC卡發(fā)卡資質(zhì)的銀行數量達到78家，預計到年底將達到100家。截至目前，全國已累計發(fā)行金融IC卡4800多萬(wàn)張。他預計，到今年年底金融IC卡發(fā)卡規模將達到7000萬(wàn)張左右。中國金融IC卡規模發(fā)展進(jìn)入了加速階段。

　　中國銀聯(lián)總裁許羅德在論壇上作了主題演講。許羅德在演講中介紹了銀聯(lián)在推動(dòng)金融IC卡推廣應用方面所做的工作，并建議相關(guān)各方深化合作，加快推進(jìn)金融IC卡規模化發(fā)展。許羅德表示，金融IC卡推廣工作啟動(dòng)以來(lái)，銀聯(lián)在人民銀行的指導下，聯(lián)合商業(yè)銀行和產(chǎn)業(yè)各方，在轉接清算、受理環(huán)境、行業(yè)應用、產(chǎn)品創(chuàng )新和風(fēng)險防范等方面取得了積極成效。目前，銀聯(lián)正在不斷完善金融IC卡聯(lián)網(wǎng)通用基礎設施，推進(jìn)金融IC卡受理環(huán)境建設。已推動(dòng)全國POS終端基本完成了受理改造，到今年底基本完成ATM終端改造。在各地組織開(kāi)展收銀員培訓、金融IC卡宣傳等，優(yōu)化金融IC卡支付軟環(huán)境。行業(yè)應用加速拓展，創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)體系不斷完善。銀聯(lián)還聯(lián)合商業(yè)銀行建立了金融IC卡配套的風(fēng)險管理規則，增強金融IC卡持卡人的用卡信心，共同維護支付環(huán)境安全。許羅德在演講中指出，我國金融IC卡規模化發(fā)展已經(jīng)具備條件和基礎，這為產(chǎn)業(yè)各方帶來(lái)了機遇。同時(shí)，金融IC卡推廣工作是復雜的系統工程，在發(fā)卡、受理環(huán)境建設、市場(chǎng)推廣等方面還面臨諸多挑戰。許羅德表示，銀聯(lián)將繼續堅持合作、開(kāi)放的態(tài)度，在人民銀行的指導下，與產(chǎn)業(yè)各方進(jìn)一步深化合作，尤其是在加大發(fā)卡力度、加快產(chǎn)品創(chuàng )新及業(yè)務(wù)布局、拓展金融IC卡應用與公共服務(wù)領(lǐng)域結合等方面密切協(xié)作，共同為持卡人提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推動(dòng)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)芯片遷移。

　　2. 當前金融IC卡發(fā)展中遇到的問(wèn)題

　　2.1 成本高，盈利模式不明。

　　銀行冷對IC金融卡發(fā)行央行已明確，工、農、中、建、交以及郵儲、招行等各主要商業(yè)銀行，先行一步，在今年新增發(fā)卡量中，金融IC卡的占比需達到15%。到年底，人民銀行將對這一占比驗收。不過(guò)，在銀行盈利受到擠壓的大環(huán)境下，包括國有銀行在內的部分銀行擔憂(yōu)，今年年底金融IC卡在新增發(fā)卡中占比達15%的目標或難以達成。“成本高并不是最主要的問(wèn)題，這還涉及到銀行后臺巨大的系統改造，收單、刷卡的系統都要結合IC卡的新標準去改。”在一位國有大行人士看來(lái)，磁條卡與芯片卡并行的模式還將持續較長(cháng)時(shí)間。

　　發(fā)卡成本不容小覷。另外，雖然成本高不是主要問(wèn)題，但綜合業(yè)內人士的反應，成本高可能也確實(shí)是商業(yè)銀行不得不考慮的因素。“中小銀行受制于成本考慮的比較多，至少目前我們還在觀(guān)望。”某銀行信用卡中心人士表示，在進(jìn)行上述IC卡受理環(huán)境改造時(shí)，銀聯(lián)都給銀行相應的補貼，共擔改造成本，但目前幾乎沒(méi)有任何針對IC卡發(fā)卡的成本補貼。一位銀聯(lián)的業(yè)務(wù)推廣人員介紹，在大多數銀行，發(fā)卡成本由銀行自擔。目前，一張普通的磁條卡發(fā)卡成本在1元/張左右，而一張PBOC 2.0的金融IC卡發(fā)卡成本高達20元。

　　按上述央行的金融IC卡發(fā)卡目標，工、農、中、建、交以及郵儲等各主要商業(yè)銀行先行一步，在今年新增發(fā)卡量中，金融I C卡的占比需達到15%。綜合工、農、中、建(交行未披露)去年各家銀行新增卡量為基數計算，則今年四大行發(fā)卡成本至少增加7.28億元(公開(kāi)資料顯示，工行2011年度新增銀行卡共5786萬(wàn)張，若以2011年新增的5786萬(wàn)張為基數，每張IC卡耗費成本20元計算，則占比15%的IC卡將耗成本1.73億元。同樣的，農行、中行、建行將分別耗費2.31億元、1.08億元和2.16億元)。但問(wèn)題是，這只是15%的新增發(fā)卡成本，而且還沒(méi)考慮基數增長(cháng)因素，如果全部發(fā)IC卡，成本顯然不容小覷。

　　2.2 金融IC卡與行業(yè)結合，應該走怎樣的合作模式

　　人民銀行決心推動(dòng)銀行卡“換芯”，去年3月11日出臺的《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應用工作的意見(jiàn)》列出了目標和具體實(shí)施的步驟。《意見(jiàn)》稱(chēng)，2015年1月1日起在經(jīng)濟發(fā)達地區和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶(hù)的銀行卡均應為金融IC卡。去年以來(lái)，人民銀行主要推動(dòng)了IC卡受理環(huán)境的改造，包括ATM機和POS機的改造。今年的重點(diǎn)則是推動(dòng)各家銀行多發(fā)卡，并整合更多的行業(yè)運用。

　　目前，社保卡已經(jīng)加載金融功能，衛生部也和銀行合作推出了健康卡。在這些具有行業(yè)應用功能的金融IC卡發(fā)行的背后，暗含了行業(yè)主管部門(mén)和銀行的博弈，雙方都希望“以我為主”。目前來(lái)看，銀行的話(huà)語(yǔ)權是相對較弱的，“是在行業(yè)應用卡的基礎上，加載了金融功能，而不是在金融卡的基礎上加載行業(yè)應用功能。”這使得，銀行承擔了發(fā)卡的成本，但卡的管理主要歸行業(yè)主管部門(mén)。

　　更大的問(wèn)題在于，各行業(yè)主管部門(mén)、各地方政府都想推各種卡，并在這些卡上加載金融功能，沒(méi)有一個(gè)權威的主管部門(mén)來(lái)整合。比如教育部門(mén)希望推教育卡、旅游部門(mén)想推旅游卡。最終可能導致的局面是“卡越來(lái)越多，錢(qián)包越來(lái)越大。”工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)總監李衛平擔憂(yōu)，如果行業(yè)應用功能無(wú)法整合，推廣金融IC卡的結果可能和預想的目標背道而馳。“不僅如此，不同的行業(yè)應用項目分屬不同的行業(yè)

　　主管部門(mén)，在各主管部門(mén)的認識不一樣、要求不一致的情況下，對其卡的模式、數據的導入、發(fā)卡流程也不盡相同，導致商業(yè)銀行在系統建設，持卡、發(fā)卡等方面，重復投資，多頭運行維護，比較浪費社會(huì )資源。” 李衛平說(shuō)。

　　為此，李衛平呼吁從加快全國金融IC卡推廣應用的戰略高度，盡快規范金融IC卡多行業(yè)的應用模式，避免重復投入，以降低成本。

　　2.3 需要對大量人員進(jìn)行培訓工作

　　根據人民銀行工作進(jìn)程表，目前金融IC卡的推廣工作已經(jīng)全面展開(kāi)并穩步推進(jìn)，明年1月1日將在中國境內所有終端完成IC卡改造。另?yè)袊y聯(lián)披露的數據，目前幾乎所有POS機都已經(jīng)可受理IC卡，大概有27萬(wàn)臺ATM機實(shí)行了改造，到今年年底大概40萬(wàn)臺ATM機能受理IC卡，已完成非接改造的商戶(hù)將近60萬(wàn)家。

　　但除了大量系統改造，一國有大行相關(guān)業(yè)務(wù)負責人指出，目前推行金融IC卡最大的挑戰在受理環(huán)境。譬如，目前而言，還有大量收銀人員的培訓工作要做，“這需要投入大量時(shí)間和人力，如果發(fā)出去的卡沒(méi)法用，也會(huì )影響到盈利。”金融IC卡的普及與商戶(hù)的POS終端機升級和收銀人員相關(guān)業(yè)務(wù)的培訓密不可分。有媒體調查發(fā)現，大多數商戶(hù)的收銀人員對金融I C卡仍在使用“刷卡”的方式進(jìn)行操作。商戶(hù)均有能讀取金融IC卡的POS 機，但收銀員的操作水平卻參差不齊。大多數收銀員接過(guò)持卡人的銀行卡后，通常不進(jìn)行辨別，而是習慣性地進(jìn)行刷卡操作，只有在持卡人的提醒或要求之下，才會(huì )選擇讀取芯片(插卡)。而有的收銀員甚至會(huì )反問(wèn)：“刷磁條不一樣嗎?”銀行相關(guān)人士表示，金融I C卡“刷”磁條消費，實(shí)際等于降級使用。部分收銀員的漠視，加上持卡人本身對選擇讀卡渠道的不了解，以致金融I C卡的安全保護形同虛設。在某超市，記者隨機采訪(fǎng)了幾位持有金融IC卡的市民，他們大多表示之前是通過(guò)媒體宣傳知道了金融IC卡的安全性更高，然而在實(shí)際使用中，卻從來(lái)沒(méi)有意識到自己可以要求收銀員選擇插卡交易，往往是一“刷”了事。

　　2.4 市民辦卡不積極

　　有媒體記者發(fā)放的30份問(wèn)卷調查中，已經(jīng)辦理并在使用金融IC卡的市民只有4位，約占總調查人數的13%。這4位市民中也只有1位是主動(dòng)到銀行辦理金融IC卡，其余3位都是因為原先的磁條卡遺失需要補辦新卡才換成金融IC卡。這4位市民均表示，目前使用的金融IC卡和之前的磁條卡沒(méi)什么區別，并沒(méi)有體現出更多的便捷性和安全性。市民劉先生說(shuō)因為他剛好準備購買(mǎi)黃金，另外也注意到了目前關(guān)于金融IC卡的優(yōu)惠活動(dòng)很多，比如“20元看電影”以及商場(chǎng)的9折優(yōu)惠等，所以到銀行開(kāi)戶(hù)辦理了一張金融IC卡。“優(yōu)惠比較多，另外‘閃付’這個(gè)功能很新鮮，但有一點(diǎn)麻煩的是這個(gè)功能需要到銀行ATM機上進(jìn)行‘圈存、圈提’不如直接刷卡方便。”劉先生坦言。

　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，有的市民使用金融IC卡也只是為了“嘗鮮”和沖著(zhù)優(yōu)惠去的。調查中其余的26位市民均表示對金融IC卡基本不了解，也沒(méi)有主動(dòng)去銀行將現有的磁條卡換成金融IC卡的想法。原因包括安全、費用和怕麻煩等，也有部分對金融IC卡有些了解的市民表示，IC卡真正的吸引力是實(shí)現“一卡通”，等銀行推出集合了多重功能的卡片，就會(huì )主動(dòng)辦理。

　　2.5 IC信用卡行不通?

　　“成本高不是問(wèn)題，高成本能否帶來(lái)相應的回報?”某銀行一位信用卡中心的負責人在被記者問(wèn)到IC卡的問(wèn)題時(shí)，如是反問(wèn)。該人士稱(chēng)，從IC卡目前的推廣模式看，至少信用卡業(yè)務(wù)發(fā)行IC卡的盈利模式和發(fā)卡策略都尚未明朗，因此仍需進(jìn)一步研究發(fā)行IC信用卡的策略，并審慎地在小范圍試點(diǎn)。

　　“信用卡和借記卡的盈利模式是不同的。借記卡的目標主要是留住存款，但信用卡的經(jīng)營(yíng)目標主要是靠大額消費來(lái)賺錢(qián)。”一家中型銀行的信用卡中心的相關(guān)負責人稱(chēng)，根據其內部測算，單個(gè)客戶(hù)每年消費2萬(wàn)-3萬(wàn)元才能保證盈利，而IC卡目前應用較多的閃付等業(yè)務(wù)看，多為幾十元一筆的消費，且單筆消費最高金額不能超過(guò)1000元，“如果都是這種小額消費，我們這種中小銀行玩不起。”值得一提的是，央行剛剛完成的PBOC3.0標準編制修訂工作中刪除了磁條芯片卡，這意味著(zhù)同時(shí)有芯片和磁條兩種介質(zhì)的金融IC卡將逐漸消失，單芯卡將成為主流。對此，上述信用卡中心負責人表示，上述新標準可能打亂銀行既定的信用卡業(yè)務(wù)策略。

　　據該人士介紹，芯片卡適合在欺詐率較高、電信成本較高的國家或地區推廣，譬如歐洲就是如此，因此歐洲的芯片卡使用非常普及，但由于歐洲模式與中國模式尚未兼容，目前歐洲的POS終端還無(wú)法受理PBOC2.0金融IC卡。

　　而在美國市場(chǎng)，目前大多還是磁條卡的受理環(huán)境。這就意味著(zhù)，如果要滿(mǎn)足出境商旅人士的需求，必須發(fā)行兩張單幣卡——一張銀聯(lián)的人民幣芯片卡，再發(fā)一張VISA的美元磁條卡給客戶(hù)。“銀行還能不能發(fā)雙幣卡?怎么發(fā)行雙幣卡?這些問(wèn)題都沒(méi)有解決。”上述負責人表示。

　　2.6 新功能有待完善

　　金融IC卡的最大的一項功能就是加入了“閃付”，將卡片作為自己的電子零錢(qián)包，用戶(hù)可以在柜臺和ATM機上進(jìn)行圈存和圈提操作。不過(guò)目前這項操作僅能在發(fā)卡行的網(wǎng)點(diǎn)和自助終端上進(jìn)行，在方便性上略有缺陷，同時(shí)，“閃付”的使用環(huán)境也有待完善。不過(guò)，這些問(wèn)題銀行及相關(guān)部門(mén)已經(jīng)在努力完善，隨著(zhù)金融IC卡發(fā)卡量的快速增長(cháng)以及業(yè)務(wù)的快速拓展，圈存和圈提操作以后可能會(huì )實(shí)現跨行以及在銀聯(lián)POS終端上進(jìn)行。

　　3. 金融IC卡發(fā)行如何突破“瓶頸”

　　金融I C卡的跨行業(yè)應用是重要的發(fā)展方向。在銀行卡由磁條卡向I C卡遷移過(guò)程中，銀行卡具備進(jìn)入某些行業(yè)支付應用領(lǐng)域的條件，但由于各行業(yè)訴求不一，利益關(guān)系復雜，在銀行卡進(jìn)入初期通常會(huì )遇到很多困難，因此，行業(yè)合作過(guò)程中，商業(yè)銀行既要爭取人民銀行的指導和支持，又需要尊重市場(chǎng)規律，根據行業(yè)特點(diǎn)探索建立成熟的商業(yè)模式，平衡各方利益訴求，才能取得成功。

　　在人民銀行的指導下，利用已有成熟的商業(yè)模式和合作平臺，采取開(kāi)放、創(chuàng )新的業(yè)務(wù)、技術(shù)、風(fēng)險管理模式，通過(guò)融資參股等有利于各方利益平衡的市場(chǎng)化運作手段推進(jìn)IC卡項目，將是今后金融IC卡行業(yè)應用的重要方向。

　　據悉，湖南省金融IC卡推廣的經(jīng)驗就是，湖南省金融IC卡領(lǐng)導小組已與各發(fā)卡銀行達成共識：“成本分攤、資源共享、市場(chǎng)開(kāi)放、利益分享”，充分尊重合作各方現有利益，以開(kāi)放包容、有序競爭、合作共贏(yíng)模式，推進(jìn)全省金融IC卡推廣運用。

　　建行湖南省分行與公交行業(yè)已達成如下合作協(xié)議：金融IC卡，公交卡同時(shí)發(fā)行，由人們自由選擇;不改變人們預交資金的流向;擴大辦卡、充值網(wǎng)點(diǎn)，盡最大可能為人們提供便利。這種合作模式，既便民利民，又互利共贏(yíng)，雙方滿(mǎn)意。據悉，該行目前正在緊鑼密鼓與公路收費等行業(yè)洽談合作。中國銀聯(lián)湖南分公司助理總經(jīng)理呂俐說(shuō)，“市場(chǎng)互換，利益共享”，推動(dòng)金融I C卡跨行業(yè)應用，很可能是金融IC卡迎來(lái)“突破性進(jìn)展”的關(guān)鍵。擴大金融IC卡發(fā)行方案還在不斷醞釀。據透露，金融部門(mén)已與長(cháng)沙地鐵方簽訂協(xié)議，地鐵開(kāi)通后，市民乘地鐵可刷金融IC卡。在張家界、常德、郴州等市，公交金融IC卡也即將推出。

　　此外，10月26日，湖南省人力資源和社會(huì )保障廳表示，將用3年時(shí)間，在全省更換4000萬(wàn)張新社保卡。新社保卡，就是加載金融功能的金融IC卡。寧波模式，為推動(dòng)金融IC卡多行業(yè)應用提供了很好的樣板。

　　2006年，寧波市金融IC卡開(kāi)始發(fā)卡，截至2011年5月31日，已有8家銀行發(fā)行金融IC卡123萬(wàn)張。寧波金融IC卡成功實(shí)現了在城市管理、醫療衛生、文化教育、公共交通、公用事業(yè)等多個(gè)公共服務(wù)行業(yè)的應用，為金融業(yè)服務(wù)民生開(kāi)辟了新的渠道。

　　寧波市推廣金融IC卡，有兩條值得推廣的經(jīng)驗：一是借助利益分配杠桿，充分調動(dòng)各方的積極性。該市確定了以“獲利者付費，服務(wù)者收費”為基本原則的6 方分成機制，參與交易的發(fā)卡銀行、市民卡運營(yíng)公司，銀聯(lián)寧波分公司、寧波銀商、收單銀行、寧波市資金清算中心等主體，通過(guò)平等溝通協(xié)商，按市場(chǎng)化原則協(xié)商分配收益。

　　二是借助公共資源，共同拓展行業(yè)應用領(lǐng)域。為鼓勵各商業(yè)銀行積極發(fā)揮自身優(yōu)勢拓展行業(yè)應用，同時(shí)又避免形成新的進(jìn)入壁壘和資源浪費，人民銀行寧波市中心支行組織寧波轄內各商業(yè)銀行(包括未發(fā)卡行)共同簽署公約，承諾按照“誰(shuí)投資誰(shuí)受益，成本分攤、利益共享”的原則，共享拓展寧波金融IC卡公共領(lǐng)域應用的利益。

　　4. 金融IC卡下一步發(fā)展的有關(guān)動(dòng)向

　　還是在這次金融IC卡高層論壇上，李曉楓透露，人民銀行已完成金融IC卡PBOC3.0標準的編制修訂工作，新標準刪除了原來(lái)降級遷移的磁條芯片卡，“修訂主要體現在，中國堅持走完全遷移的路線(xiàn)。即以后不發(fā)磁條芯片卡，要發(fā)就發(fā)單芯片卡。”

　　PBOC3.0相比PBOC2.0增加了很多前期試點(diǎn)過(guò)程中總結出的行業(yè)應用功能，同時(shí)也將助力銀行移動(dòng)支付的發(fā)展。所謂磁條芯片復合卡，是指在同一張卡片上，同時(shí)有芯片和磁條兩種介質(zhì)。金融IC卡推廣初期，銀行往往多發(fā)行磁條芯片復合卡。這主要是受金融IC卡受理環(huán)境改造進(jìn)度及ATM磁條預判等限制。市場(chǎng)上銀行卡受理終端種類(lèi)較多、數量龐大，有POS、ATM、非現金支付終端、電話(huà)支付終端等，改造工作需逐步完成。此外，為避免ATM進(jìn)卡口被非銀行卡等異物破壞，在受理銀行卡時(shí)ATM要進(jìn)行磁條預判。

　　目前已發(fā)的芯片卡中，絕大部分為磁條芯片復合卡。以工行為例，工行于7月9日發(fā)行了國內首張單芯片銀行卡后，在其已發(fā)行的超過(guò)3500萬(wàn)張金融IC卡中，單芯片卡僅占有100萬(wàn)張左右。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)、電信網(wǎng)絡(luò )以及智能終端的不斷優(yōu)化和普及，以及金融IC卡試點(diǎn)的不斷深入，越來(lái)越多的用戶(hù)開(kāi)始基于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)開(kāi)展銀行卡支付相關(guān)的服務(wù)，相應的支付創(chuàng )新方式已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和3G增值業(yè)務(wù)的焦點(diǎn)之一。通過(guò)NFC技術(shù)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )與金融IC卡的結合，可將手機變身為銀行卡或支付終端，輕松實(shí)現近場(chǎng)和遠程的消費支付;通過(guò)支持芯片卡的互聯(lián)網(wǎng)終端，可能改變現有采用USB網(wǎng)盾的支付模式，實(shí)現在網(wǎng)上直接使用IC卡進(jìn)行消費;此外，動(dòng)態(tài)口令、數字證書(shū)等應用都可疊加到金融IC卡，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付融合正在成為一種趨勢。

　　在李曉楓看來(lái)，之前銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上是落后了一步的，表現為“有網(wǎng)銀，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )支付”，現在隨著(zhù)智能手機的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在飛速發(fā)展，銀行必須吸取教訓，避免“有手機銀行，沒(méi)有移動(dòng)支付”的尷尬局面。“互聯(lián)網(wǎng)把有卡變成無(wú)卡，而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，我們可以把無(wú)卡變成有卡。”在中國銀聯(lián)總裁許羅德看來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，正是銀行布局的一個(gè)機會(huì )。業(yè)內人士介紹，這主要是將銀行卡芯片“植入”手機實(shí)現，這樣不僅解決了安全性問(wèn)題，用戶(hù)直接“刷手機”更加方便。

淺析金融IC卡現狀“瓶頸”及發(fā)展趨勢