全球移動(dòng)支付存在多種商業(yè)模式

目前全球的移動(dòng)支付主要存在多種商業(yè)模式：以銀行為主導的模式、運營(yíng)商獨立運營(yíng)模式、運營(yíng)商與銀行合作的模式、以及通過(guò)第三方支付平臺模式。

　　在中國，超過(guò)9億的手機用戶(hù)規模和用戶(hù)手機消費習慣的積累形成移動(dòng)支付誘人的市場(chǎng)前景，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)形成了較完備的產(chǎn)業(yè)鏈。中國的現狀是，一方面，運營(yíng)商主導的近場(chǎng)支付模式受制于標準、終端等諸多問(wèn)題，尚未實(shí)現突破性的發(fā)展；另一方面，以第三方支付機構為主導的移動(dòng)支付運營(yíng)模式發(fā)展迅猛，逐漸成為發(fā)展趨勢。

　　第三方支付打通移動(dòng)支付發(fā)展難點(diǎn)

　　在第三方支付機構的主導模式下，移動(dòng)支付平臺的運營(yíng)由獨立于銀行和移動(dòng)運營(yíng)商的第三方經(jīng)濟實(shí)體承擔，具有獨立的經(jīng)營(yíng)權，起到信息中心的集聚作用。第三方支付企業(yè)作為橋梁和紐帶，聯(lián)接用戶(hù)、銀行及應用服務(wù)提供商，并負責用戶(hù)銀行賬戶(hù)與服務(wù)提供商銀行賬戶(hù)之間的資金劃撥和結算。

　　第三方支付機構所構筑的移動(dòng)支付平臺將金融機構、移動(dòng)運營(yíng)商、用戶(hù)、商戶(hù)等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節之間錯綜復雜的關(guān)系打通，實(shí)現基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨行支付交易，將“多對多”的支付關(guān)系變?yōu)椤岸鄬σ弧钡闹Ц蛾P(guān)系，從而大大提升了用戶(hù)體驗和資金周轉效率。

　　目前，第三方支付機構已經(jīng)占據了線(xiàn)上支付（互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等）的較大份額，并擁有大量用戶(hù)沉淀，未來(lái)在產(chǎn)品創(chuàng )新和應用拓展性上擁有更為廣闊的發(fā)展前景。

　　中國移動(dòng)支付發(fā)展目前則主要面臨三大阻礙：一是應用范圍，由于技術(shù)和成本、產(chǎn)業(yè)鏈和行業(yè)的壁壘等原因，移動(dòng)支付的行業(yè)應用場(chǎng)景局限性還比較大，還不能創(chuàng )造充分的使用需求來(lái)促進(jìn)發(fā)展。二是使用的便捷性，減少使用環(huán)節、提高支付效率、提升客戶(hù)體驗，這是第三方支付要聯(lián)合運營(yíng)商和銀行為用戶(hù)去提升的。三是安全性，這也是很多缺乏信任體系的中國市場(chǎng)環(huán)境面臨的重要問(wèn)題，而第三方支付相對銀行和運營(yíng)商來(lái)說(shuō)，在保證買(mǎi)賣(mài)雙方的交易安全方面具有獨特的優(yōu)勢。

　　對移動(dòng)支付的發(fā)展現狀而言，技術(shù)標準只是手段，成熟的商業(yè)模式和創(chuàng )新的行業(yè)應用才是“移動(dòng)支付”產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的核心驅動(dòng)力。移動(dòng)支付的發(fā)展更需要的是打通上述三個(gè)阻礙，而其中最為關(guān)鍵的就是應用范圍，或者說(shuō)商業(yè)模式、行業(yè)應用。

　　“移動(dòng)支付”已構建了成熟的商業(yè)模式。

　　企業(yè)第三方支付憑借其在傳統互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，長(cháng)期專(zhuān)注產(chǎn)業(yè)鏈支付積累的豐富行業(yè)經(jīng)驗，以完整的移動(dòng)支付產(chǎn)品矩陣構建整合“移動(dòng)出行、移動(dòng)理財、移動(dòng)消費”三大領(lǐng)域 的一體化、多維度的移動(dòng)支付平臺，同時(shí)覆蓋手機支付、移動(dòng)網(wǎng)銀支付、移動(dòng)快捷支付、移動(dòng)POS機、手機刷卡支付終端、車(chē)載智能終端等多元化移動(dòng)終端。同時(shí)，企業(yè)第三方支付在“移動(dòng)支付”的行業(yè)應用上，也有了成熟的模式和成功案例（蘇寧、京東）。

　　移動(dòng)支付二三線(xiàn)及農村市場(chǎng)大有可為

　　盡管人們普遍認為，移動(dòng)支付的發(fā)展契機集中在一二線(xiàn)城市。然而數據告訴我們，“移動(dòng)支付”隨身靈活便捷的特性將使其在廣闊的三四線(xiàn)城市，甚至農村地區也大有可為。

　　某企業(yè)總裁周曄也表示：“從去年獲得支付牌照起，我公司就將發(fā)展重心逐漸由過(guò)去的知名大企業(yè)轉移到中小商戶(hù)和小微企業(yè)，由一、二線(xiàn)城市轉移到地級市和鄉鎮。”周曄表示，“經(jīng)過(guò)一年多在小微企業(yè)客戶(hù)中的發(fā)展，切身感受到小微企業(yè)對金融支付服務(wù)的迫切需求，并堅定了以創(chuàng )新金融支付服務(wù)鄉鎮農村市場(chǎng)，服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展信心。”

　　第三方支付企業(yè)關(guān)注小微企業(yè)和城鎮、農村人口對移動(dòng)支付的迫切需求，將小微企業(yè)和農村市場(chǎng)作為“移動(dòng)支付”的發(fā)展重點(diǎn)。為了更好地為小微企業(yè)服務(wù)，第三方支付企業(yè)進(jìn)行了全方位的商業(yè)模式、技術(shù)開(kāi)發(fā)和組織結構的調整。其推出的融合收單、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付三大業(yè)務(wù)形式的金融服務(wù)模式，大大提升了小微企業(yè)金融服務(wù)的響應周期，加速了各級鄉鎮中小微企業(yè)的資金周轉效率。

　　在非洲等國外一些尚不發(fā)達的國家，金融體系建設不完善，移動(dòng)支付已成為人們轉賬、匯款和支付的重要手段。數據顯示，全球最常使用手機錢(qián)包的國家有四分之三都在非洲，而全球移動(dòng)支付最成功的案例則是在非洲的肯尼亞，在肯尼亞，68%的成年人都在使用手機錢(qián)包，這一比例位居世界第一。

　　而在中國，較不發(fā)達的農村城鎮地區的移動(dòng)發(fā)展則經(jīng)常因為觀(guān)念的原因而被忽視。因此，中國人民銀行副行長(cháng)劉士余認為：“我國廣大農村地區不同程度地面臨著(zhù)金融服務(wù)供應不足的問(wèn)題。因此，我們提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，眼睛不能只盯著(zhù)經(jīng)濟發(fā)達地區，而是要選擇適合的技術(shù)和商業(yè)模式來(lái)滿(mǎn)足農村消費者的基本需求。”

　　在農村發(fā)展移動(dòng)支付本身具備良好的硬件條件，根據CNNIC發(fā)布的報告，截至2010年年底，我國農村網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例達到70.7%，使用臺式機上網(wǎng)的比例為72.6%，二者不相上下。農村手機普及率已經(jīng)達到90%以上，手機持有率也已經(jīng)高于銀行卡，這為農村地區開(kāi)展手機支付提供了良好的先決條件。

　　相關(guān)背景：

　　移動(dòng)互聯(lián)已成為當今發(fā)展最快　 、市場(chǎng)潛力最大、前景最誘人的產(chǎn)業(yè)之一。由此也帶來(lái)了移動(dòng)支付的蓬勃發(fā)展。國外最新數據顯示，2011年全球移動(dòng)支付交易量達到2400億美元。Intuit預計，到2015年，全球移動(dòng)支付交易規模和通過(guò)移動(dòng)支付購買(mǎi)數字產(chǎn)品的消費總額將分別達到1萬(wàn)億美元和25 億美元。據市場(chǎng)研究公司IDC Financial Insights發(fā)布的最新《消費者支付調查年報》稱(chēng)，美國三分之一的消費者已經(jīng)在利用移動(dòng)設備進(jìn)行支付，這一比例比去年同期增長(cháng)了一倍多。

　　目前，全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)可劃分為五大陣營(yíng)：非接觸式支付(即用手機在POS機端支付，如GoogleWallet)、移動(dòng)收銀終端(把移動(dòng)設備變身為POS機，如Square)、綜合移動(dòng)支付平臺(PayPal、企業(yè)第三方支付等)、手機賬單(虛擬數字賬戶(hù)PaymentOne)、自建自用封閉平臺(星巴克)，每一陣營(yíng)都在蓬勃發(fā)展中，應用場(chǎng)景和商業(yè)模式的創(chuàng )新成為博弈的關(guān)鍵。

　　國內市場(chǎng)上，在超過(guò)9億的手機用戶(hù)規模以及3G技術(shù)逐步成熟的背景下，伴隨移動(dòng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付也獲得了快速發(fā)展。根據艾瑞咨詢(xún)數據顯示，2011年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規模達481.4億元，同比增長(cháng)149.4%；預計2012年移動(dòng)支付市場(chǎng)規模將達1209.6億元，同比增長(cháng)151.2%。艾瑞預計，2013年中國移動(dòng)支付用戶(hù)規模將達到4.8億。

　　近期，國家“十二五”規劃明確提出要積極發(fā)展電子商務(wù)，《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規劃》中指出：要“建立健全電子商務(wù)誠信發(fā)展環(huán)境”。移動(dòng)支付作為移動(dòng)電子商務(wù)的重要支撐部分，受到政府的持續、高度的重視和支持。

全球移動(dòng)支付存在多種商業(yè)模式