從證卡到手機：支付和認證的必由之路

隨著(zhù)人類(lèi)社會(huì )市場(chǎng)行為和商品經(jīng)濟的發(fā)展，購買(mǎi)的支付方式在不斷變化，從以物易物到貨幣的出現，從現金到代金券的流行，從預付卡到借記卡，從卡片支付到手機支付。這種變遷標志著(zhù)人類(lèi)交易活動(dòng)趨于頻繁，表示了商品經(jīng)濟的發(fā)展和繁榮，也表現了人們交易中對支付便捷方式的訴求。21世紀開(kāi)始前后的這段時(shí)間，是信息技術(shù)空前發(fā)達的年代，這個(gè)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信的迅猛發(fā)展催生了許許多多的技術(shù)，交易中的支付方式則必然發(fā)生翻天覆地的變化。證卡和手機正是這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物，也為貨幣的“電子化”提供了機會(huì )。

　　1 支付方式的演變 

　　隨著(zhù)歷史的變遷，人們的購物支付方式發(fā)生過(guò)兩次重大的變化：以物易物等價(jià)交換 —〉 貴重金屬的等價(jià)值支付 —〉 貨幣支付。隨著(zhù)社會(huì )的安定，前面兩種形式幾乎已經(jīng)蕩然無(wú)存。

　　1.1 支付方式的變遷
　　在貨幣支付上也在從貨幣本身向著(zhù)電子貨幣逐漸變化 ：貨幣—〉代金券（支票等）—〉 接觸式卡—〉非接觸卡—〉移動(dòng)（手機）—〉網(wǎng)絡(luò )（電話(huà)或電子銀行）—〉盡管這幾種形式現在都在應用，但是其趨向是明顯的，即人們的支付方式已經(jīng)從紙質(zhì)貨幣向電子貨幣轉變，而電子貨幣的自身改變表現為貨幣載體的變化。

　　1.2 大額與小額支付
　　電子貨幣的支付從金額上講，有（1）小額支付與（2）大額支付。這樣區分的主要目的在于安全性。因為人們對小額與大額的在意程度大不相同。但二者的區分在哪里？到底是10美元還是100美元很難界定，多少有一定的“相對”概念。

　　1.3 預付款與后付款
　　根據支付發(fā)生在購物之前還是之后，分為預付款與后付款。先把一定金額的錢(qián)寄存在買(mǎi)方與賣(mài)方之間的第三方手里，實(shí)際上是預先支付。例如“電子錢(qián)包”、交通卡，雖說(shuō)是隨用隨付，實(shí)際上是預先支付�！板X(qián)包”雖在消費者手中，但里面的金額早已預付。后付款是一種信用支付的形式，賣(mài)方或第三者信任買(mǎi)方，可以先讓買(mǎi)方把貨品拿走，事后支付。因為結算設定了一定的時(shí)間間隔或期限，例如一個(gè)月一次結算，只要買(mǎi)方在結算日之前把錢(qián)存入相應的銀行賬戶(hù)即可。但是，到期因為賬戶(hù)余額不足無(wú)法結算，就算“透支”�；蚴歉鶕幎ㄟB本帶利支付，或是作為信譽(yù)不良的記錄被列入“黑名單”，買(mǎi)方從此失去信用。
　　預付款一般用于小額支付，后付款一般用于大額支付。

　　上述變遷的實(shí)現所依存的是社會(huì )的穩定和技術(shù)的進(jìn)步。例如，沒(méi)有安定的國家制度，貨幣制度就不能實(shí)現。沒(méi)有當今技術(shù)的飛躍發(fā)展，電子貨幣也就是一句空話(huà)。

　　2 證卡的歷史功績(jì) 

　　支付的手段開(kāi)始從直接的貨幣發(fā)展為證卡，大約經(jīng)歷了200-300年的時(shí)間，各種形式的支票、銀票等代金券是早期出現并延續至今的常見(jiàn)形式。代金券幾乎都是一次性使用。20-30年前，這種支付更加頻繁，重復利用成為必要和可能，于是出現了卡片形式的支付。盡管我們主要講的是支付，但是卡片往往是要與人的身份相聯(lián)系的，也就是常常要以持卡人的身份來(lái)作為信用憑證，如果有了預付款充值，不與持卡人“掛鉤”亦可。因此支付用的卡與證件的卡可以視為等同。

　　2.1 證卡的大小
　　通常證卡的長(cháng)75mm，寬45mm，厚度因工藝和材料有所不同，這種尺寸與名片大小相當，十分便于攜帶。

　　2.2 證卡的功能
　　大凡證卡的應用，有身份辨識（會(huì )員、公民身份、職工、門(mén)禁、外國人滯留）和代金支付（銀行、信用、購餐、交通、醫療、預付購物）兩種功能。

　　2.3 自動(dòng)化功能
　�。�1） 手工，有時(shí)借助設備；
　�。�2） 半自動(dòng)，以閱讀器為主；
　�。�3） 全自動(dòng)，以讀寫(xiě)器為主。與NFC（Near Field Communication， RFID的一種）所配合的識讀幾乎都要通過(guò)手工。做不到全自動(dòng)，只有利用超高頻（UHF，微波）才有可能實(shí)現全自動(dòng)。

　　2.4 證卡應用舉例
　　根據材質(zhì)或原理，證卡應用有如下幾類(lèi)：
　�。�1）紙板卡（目視）：公交月票、飯票、一代居民身份證
　�。�2）磁條卡（接觸式磁頭）：公交卡、電話(huà)卡
　�。�3）IC卡（IC讀頭）：電話(huà)卡、醫療卡、信用卡
　�。�4）條碼卡（激光掃描解碼）：門(mén)票
　�。�5）高頻非接觸卡（電磁讀頭）：公交一卡通、校園一卡通、購物卡、二代居民身份證
　�。�6）超高頻非接觸卡（電波讀頭）：家校通卡 

　　3 證卡的保密防偽和數據傳送 

　　NXP公司的Mifare芯片在全球非接觸支付卡的市場(chǎng)占有率超過(guò)75%，門(mén)禁等安全控制領(lǐng)域也大量采用了Mifare卡。

　　3.1 安全懸念
　非接觸卡代替磁卡用作銀行卡和信用卡已經(jīng)探討了一段時(shí)間，但還沒(méi)有最終方案。原因不在于是否非接觸這一點(diǎn)所引發(fā)的安全質(zhì)疑，主要在于這是一種新的方式，采用每種新方式之前都要做充分的探討。

　　3.2 保密和防偽
　　根據原理或方式，常見(jiàn)的保密和防偽有以下各種方法：
　�。�1）簽名:信用卡
　�。�2）公章、鋼印、照片：公交月票、飯票
　�。�3）激光全息塑料薄膜、照片：一代居民身份證
　�。�4）數據網(wǎng)絡(luò )驗證、密碼：信用卡、銀行卡
　�。�5）軟件、硬件：IC卡、非接觸高頻卡、超高頻卡
　�。�6）互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線(xiàn)局域網(wǎng)：手機
　�。�7）RFID：手機、非接觸卡等
　�。�8）芯片密鑰：非接觸卡、手機
　�。�9）生體認證（例如指紋、靜脈、虹膜、聲紋）：手機
　�。�10）數字簽名：手機
　　實(shí)際上Mifare卡具有防止攻擊的能力。例如卡片具有唯一的序列號、數據通信加密、雙向驗證密碼、在操作前要與讀寫(xiě)器進(jìn)行三次相互認證等等。盡管如此嚴密還遭遇到破解的困擾，可見(jiàn)安全防范的重要性。隨著(zhù)電子信息化的推進(jìn)、防偽保密性能日漸完善，隨著(zhù)手機支付的普遍應用，安全措施層出不窮。有的甚至做到二重、三重、多重保密與防偽。

　　3.3 數據傳輸方式 
　　電子方式的數據傳輸有接觸與非接觸兩種方式。
　　顧名思義，使用有線(xiàn)接口或無(wú)線(xiàn)接口決定了能否實(shí)行非接觸傳輸。
　　紅外（家電遙控器）、藍牙、條碼等等都是非接觸的，因為不常用于證卡和手機，不列入我們的話(huà)題。RFID（包括NFC）為我們在證卡應用上提供了迄今為止最理想的接口方式。因此我們討論的接觸與非接觸主要區別在于是否使用RFID。
　　觀(guān)察這兩種卡的不同在于卡面上是否有銅制的黃色電極（俗稱(chēng)銅片）。

　　3.4 非接觸方式的優(yōu)點(diǎn)
　　非接觸卡的優(yōu)點(diǎn)顯而易見(jiàn)：
　�。�1）不受“看到”與否的限制，使用時(shí)有時(shí)可以放在手提包內不拿出來(lái)也可以“刷”卡；
　�。�2） 免去了插拔證卡的手續，只需將卡放在讀寫(xiě)器近旁晃動(dòng)一下，數據便可以迅速成功傳遞，因此大大短縮所需時(shí)間；
　�。�3） 沒(méi)有電極磨耗，節約金屬資源
　�。�4） 為“進(jìn)駐”手機用作移動(dòng)證卡提供了技術(shù)手段，反之，接觸方式的證卡幾乎不能夠植入手機。
　　因此可以說(shuō)證卡技術(shù)從接觸式變?yōu)榉墙佑|式是一個(gè)了不起的飛躍。本文所述證卡主要是接觸與非接觸的IC卡。
　　像同方瑞安等企業(yè)為了使證卡適用于傳統型接觸IC卡和新型非接觸卡IC卡，開(kāi)發(fā)了一些雙界面卡，即把接觸與非接觸兩種方式融為一體。后文將要介紹的手機中用來(lái)附加證卡功能的SIM卡也是一種雙界面卡。也就是說(shuō)雙界面卡具有兩種數據傳輸方式。

　　4 證卡的“智能” 

　　由于接觸卡進(jìn)化成非接觸卡，因為引入了RFID技術(shù)而鼓噪一時(shí)，常常被稱(chēng)為“智能卡”。其實(shí)所謂智能卡是從英語(yǔ)的Smart Card翻譯過(guò)來(lái)的。那只是一種“商品名”，所以沒(méi)有必要使用漢語(yǔ)中具有非常實(shí)際意義的名稱(chēng)的“智能”望文生義地去與“Smart”來(lái)對號入座。

　　4.1 計算功能
　　智能與否主要取決于能否進(jìn)行數字計算，號稱(chēng)“CPU卡”的證卡，如果內部的確裝有CPU因而可以進(jìn)行計算就可以認為是“智能卡”。當然，如果給非接觸卡取一個(gè)好聽(tīng)的商品名的話(huà)，就沒(méi)有必要追究其是否真正能夠計算了。很多情況下，計算不在卡內進(jìn)行而是在讀寫(xiě)器里進(jìn)行，證卡的主要作用在于存儲信息。
　　由于非接觸卡是“后起之秀”，與接觸卡不同的是要利用電磁和電波傳遞數據并需要解決非接觸帶來(lái)的一系列問(wèn)題。所以，一般說(shuō)來(lái)，非接觸卡比接觸卡要復雜，且具有先進(jìn)性。

　　4.2 存儲功能
　　為了做到智能化，存儲器的大小可以說(shuō)也是一種因素，它不但可以存儲信息，還可加快計算速度，因為計算的中間結果需要耗費一定的存儲空間。磁卡是磁性介質(zhì)存儲信息的，其信息量很少，只是小小的存儲器。而卡片一旦進(jìn)入IC階段，存儲容量可以飛速提高。IC卡可以向U盤(pán)那樣，做成數GB甚至數十GB都不成問(wèn)題。

　　4.3 速率
　　計算和數據傳輸速率也應該作為評價(jià)智能高低的指標。除了元器件的性能和存儲器容量大小之外，速率還取決于數據傳輸規格和所使用的接口。 
5 移動(dòng)支付 

　　移動(dòng)支付與證卡支付的分界點(diǎn)在于是否使用手機作為支付功能的“宿主”。

　　5.1 移動(dòng)支付的由來(lái)
　　由于非接觸卡的數據傳輸與手機同屬無(wú)線(xiàn)通信，它們本來(lái)就有類(lèi)似之處，加上進(jìn)入21世紀以來(lái)手機通信的飛躍發(fā)展，非接觸證卡進(jìn)入手機則成為理所當然的事。
　　把非接觸證卡的模塊植入手機，讓手機增加證卡功能，甚至可以沿用無(wú)源NFC芯片，得到移動(dòng)支付的最簡(jiǎn)單形式，這也是現在移動(dòng)支付的雛形。因為結構簡(jiǎn)單，所以功能也簡(jiǎn)單，與證卡別無(wú)二致。如果將芯片變?yōu)橛性�，并與手機建立數據交換的關(guān)系，那么手機就可以把鍵盤(pán)、顯示、遠距離數字通信等功能賦予支付使用，使原來(lái)證卡的功能變得豐富多彩。

　　5.2 國外發(fā)展移動(dòng)支付的經(jīng)驗
　　在日本，2004年隨著(zhù)非接觸卡FeliCa的飛速普及，與此同時(shí)手機的普及也形成登峰造極之勢。目睹這一趨勢，手機廠(chǎng)商配合運營(yíng)商迅速把FeliCa植入手機，之后在很短的時(shí)間內普及了FeliCa手機,至今已經(jīng)發(fā)展到5000多萬(wàn)臺。也就是說(shuō)移動(dòng)支付在日本得到了大普及。
　　日本是一個(gè)商業(yè)嗅覺(jué)十分敏感，而且通信技術(shù)、RFID技術(shù)非常發(fā)達的國家。一旦運營(yíng)商嗅到了手機支付的利益之后便聞風(fēng)即動(dòng)是日本商界的一大特征。日本的移動(dòng)通信技術(shù)的普及在于政府的指導和廠(chǎng)商的配合，發(fā)展之快很值得中國的借鑒。對于相對保守的日本消費環(huán)境來(lái)看，FeilCa手機的普及并非消費拖動(dòng)技術(shù)，而是技術(shù)誘導了消費。盡管各運營(yíng)商移動(dòng)支付的方式稍有不同，但是FeliCa確實(shí)統一了市場(chǎng)。頻率相同、標準統一，使用同樣的芯片，發(fā)展起來(lái)就更快了。

　　5.3 移動(dòng)支付的特點(diǎn)
　　移動(dòng)支付在日本、韓國以及歐洲的一些國家發(fā)展迅速，除了上述營(yíng)銷(xiāo)戰略上的原因之外，移動(dòng)支付的特點(diǎn)也成為關(guān)鍵因素。移動(dòng)支付的特點(diǎn)簡(jiǎn)單可用八個(gè)字來(lái)概括：便捷、可控、時(shí)尚、 安全。具體說(shuō)來(lái)如下特點(diǎn)：
　�。�1）把“錢(qián)包”與電話(huà)捆綁在一起；
　�。�2）除通話(huà)功能外具有通信功能，是電子錢(qián)包的基本功能；
　�。�3）支付時(shí)要通過(guò)是否為本人的驗證，安全性能大幅提高；
　�。�4）可以切斷移動(dòng)支付功能，以免丟失時(shí)造成損失或者被被人濫用；
　�。�5）支付功能一機多用，除了把各種證卡的功能統一到手機中，還以兼并各種銀行卡以及信用卡；
　�。�6）手機的很多功能可以為證卡功能所用，鍵盤(pán)、顯示器、數據遠程傳遞、余額查詢(xún)、信息檢索、安全認證等都可利用。

　　5.4 國內外實(shí)踐移動(dòng)支付的主要地區和手機
　　在日本，FeliCa手機風(fēng)靡全國，而中國也開(kāi)始了移動(dòng)支付的嘗試，上海、廣州、廈門(mén)等城市率先使用手機支付�？梢哉f(shuō)目前只是試用階段。在上海使用諾基亞的NFC手機作地鐵的收費工具；在廣州和廈門(mén)，握奇數據利用SIMPass手機作地鐵收費工具。

　　5.5 手機中移動(dòng)功能模塊的設置場(chǎng)所
　　在手機中設置證卡功能模塊有母板和SIM卡兩種。

　　5.5.1母板在手機的母板上追加一個(gè)移動(dòng)支付的模塊。
　　優(yōu)點(diǎn)是在設計當初考慮模塊（包括天線(xiàn)）的位置，避開(kāi)手機內金屬的影響，高頻支付可以容易實(shí)現。芯片采用的是與非接觸卡芯片非常類(lèi)似或同樣的。缺點(diǎn)是不適合那些不想更換手機卻希望追加支付功能的用戶(hù)的需求。
　　諾基亞的NFC手機屬于這種情況。

　　5.5.2 SIM卡把名片大�。�75mmx45mm）的IC卡功能轉移到小小的SIM卡上，使SIM（Subscriber Identity Module 客戶(hù)識別模塊）增加非接觸支付功能。
　　模塊增設在SIM卡上使其結構上比較緊湊，SIM卡成為一種雙界面卡。一方面通過(guò)電極起到手機信息的保管和溝通手機自身功能與支付模塊的橋梁并且為模塊提供電源的作用，另一方面非接觸模塊可以直接實(shí)現支付或證卡功能。這樣，不更換手機，只更換SIM卡，用戶(hù)不必另行購買(mǎi)手機是最大特點(diǎn)。
　　上述兩種方式的功能幾乎相同，SIM卡上空間狹小，高頻方式天線(xiàn)位置不足需要在SIM卡之外附加機內天線(xiàn)。但是在母板上設置卻是比較容易解決天線(xiàn)問(wèn)題的。
　　目前在中國，如前所述握奇數據就是把非接觸支付模塊做在SIM卡上的，商品被稱(chēng)為SIMPass。從結構上來(lái)看握奇的創(chuàng )新點(diǎn)是首次把芯片集成在SIM卡并投入使用。使用標準是ISO14443TypeA/B，這是與Mifare、國產(chǎn)芯片兼容的標準。在中國使用這種標準的公交收費系統較為普遍。SIMPass的推廣使用是我國移動(dòng)支付進(jìn)入了務(wù)實(shí)階段的標志之一。

　　5.6 移動(dòng)支付模塊的電源和頻率

　　5.6.1 支付模塊的供電 證卡不安裝電池為的是體積小，成本低和半永久性使用。但是當模塊安裝在手機里的時(shí)候，就有必要把原來(lái)無(wú)源方式改為有源方式，這樣可以讓模塊發(fā)揮更好的作用，并且容易與電話(huà)交換信息。此時(shí)的模塊耗電量極低。甚至手機因為電量不足無(wú)法通話(huà)，只要不把電池取出，模塊使用剩余電量仍能擔負一般支付作用。

　　5.6.2 支付模塊的頻率和標準 國際上最通用的頻率是13.56MHz，這是因為非接觸卡支付幾乎都采用這種頻率。國際標準有ISO15443的A、B、C三種類(lèi)型分別得到應用。同時(shí)，移動(dòng)支付是從非接觸卡發(fā)展而來(lái)的，標準同樣可以參照上述幾種。因為技術(shù)成熟，使用方便，推廣移動(dòng)支付后不需要改變公交車(chē)上的讀頭就可以直接使用，所以在移動(dòng)支付中也采用高頻就是順理成章的事情。
　　但是，圍繞高頻在移動(dòng)支付中是否最合理，意見(jiàn)不能統一。除高頻之外出現了對利用433MHz和2.45GHz的兩種頻率的利用方案引起大家注目。其中2.45GHz更普遍一些。這兩種頻段通常被稱(chēng)為微波，其實(shí)微波與超高頻是同一概念的兩種稱(chēng)呼，前者基于波長(cháng)而后者基于頻率。作為高頻非接觸證卡（包括支付）都是應用無(wú)源（無(wú)需電源）方式的標簽，即證卡都是被讀的一方。而通常微波頻段的標簽多為有源方式，這樣可以保證性能的穩定和高讀取率。模塊植入手機后恰好利用了手機的電源環(huán)境。
　　另外，這兩種微波都離開(kāi)手機通話(huà)的載波頻率，對手機通話(huà)的影響不大，而且微波段的RFID像超高頻那樣有極好的電波傳播性能。例如，發(fā)射距離相對較遠，功率較大，這樣使得微波標簽在手機這樣惡劣的工作環(huán)境下也能正常工作。

　　5.6.3 支付模塊的使用環(huán)境 SIM在手機中的位置一般在電池和母板之間，不借助于外接天線(xiàn)，高頻在這樣的環(huán)境下無(wú)法與外界正常通信，但是微波在這樣的環(huán)境下照樣能夠工作。這樣，帶有微波模塊的SIM卡對其所在位置不敏感，不論是有沒(méi)有金屬物體的“夾擊”，都可以正常工作。為模塊的SIM卡方式的推廣創(chuàng )造了條件。這使得運營(yíng)商青睞于微波方式。

　　5.6.4 模塊位置和頻率之爭由于微波方式能夠回避高頻方式在SIM卡推廣時(shí)的尷尬，微波+SIM卡方式逐漸受到運營(yíng)商和手機廠(chǎng)商的重視。一貫重視母板方式的諾基亞也開(kāi)始探討SIM卡方式。
可見(jiàn)模塊的位置與頻率是相互交織在一起的問(wèn)題，難分難解。要想在已經(jīng)有數億部手機的中國普及使用移動(dòng)支付，就要優(yōu)先采用SIM卡方式，來(lái)適應市場(chǎng)的需求。要使用SIM卡就要優(yōu)先采用微波方式。從下文可知，微波還在很多方面有明顯優(yōu)勢，所以除了證卡票券之外還有許多潛在用途可以挖掘。
　　從另一個(gè)角度來(lái)看，這種爭執的結果未必對微波有利。因為日本普及了移動(dòng)支付，幾乎沒(méi)有使用微波的。而且日本也有使用SIM卡+高頻模塊的，并非都將模塊作在母板上。如前所述，這是因為在移動(dòng)支付上日本是用技術(shù)來(lái)拖動(dòng)需求的，微波、高頻到底哪個(gè)更適宜的爭論尚未展開(kāi)，高頻方式已經(jīng)遍地開(kāi)花。如果中國手機廠(chǎng)家堅定了推廣高頻的信念，把NFC模塊及早裝載在手機里作為標準裝備。一旦NFC移動(dòng)支付盛行起來(lái)之日，用戶(hù)的手機里已經(jīng)具有移動(dòng)支付功能，于是高頻就會(huì )占領(lǐng)市場(chǎng)，因而不需要顧及因SIM卡移動(dòng)支付的升級比較簡(jiǎn)單而占據的有利條件。
　　采用微波的不利之處還在于，中國各大城市的公交票券幾乎都被高頻證卡占據，而且大有發(fā)展之勢。這無(wú)疑成為微波手機占領(lǐng)公交票券市場(chǎng)的攔路虎。
微波方式與高頻方式究竟“鹿死誰(shuí)手”，現在定論還為期過(guò)早。 

　　6 移動(dòng)支付與相關(guān)應用的前景

　　6.1 支付的市場(chǎng)擴大
　　作為支付工具，手機可以代替交通卡或購物卡來(lái)支付出租車(chē)、便利店（連鎖店、肯德基、麥當勞）、超市購物等應用。

　　6.2 證卡與防偽的應用
　　我們探討的主要是移動(dòng)支付，但是上文提到，支付本來(lái)與證卡就密不可分。不言而喻，身份證、職員證、門(mén)鑰等等都能夠作為移動(dòng)應用。
　　另外，防偽、食品安全等都可以直接獲得應用。諾基亞的NFC手機率先實(shí)現了手機讀寫(xiě)器功能。它在手機上成功植入了讀寫(xiě)器功能超越了手機僅能當標簽用于支付的歷史，。

　　6.2 物流等應用的期待
　　由于微波具有優(yōu)良的電波特性，把原來(lái)作為標簽的微波模塊改變?yōu)樽x寫(xiě)模塊，其用途相當廣泛。如果像現在NFC手機那樣將微波讀寫(xiě)模塊設置在手機內，那么像物流、防偽、跟蹤與追溯、藥品驗　　證等領(lǐng)域都大有“用武之地”，其有效性早已得到研究和實(shí)踐的檢驗。利用微波讀頭的識別范圍較大這一特點(diǎn)，在對那些諸如物流容器的集裝箱、托盤(pán)、托箱等應用特別理想。不過(guò)為了降低手機功耗，上述容器的標簽也應采用有源式。

　　7 移動(dòng)支付的必然趨勢 

　　當證卡技術(shù)，特別是IC卡（接觸或非接觸或雙界面）技術(shù)發(fā)展到一定程度，出現了IC卡“熱”，什么都是IC卡。人們出行要隨身攜帶幾枚甚至十幾枚這樣的卡。

　　7.1多功能卡
　　人們自然會(huì )想到如何把它們歸并到一起的問(wèn)題，于是有人提出多功能卡。國內推動(dòng)所謂“多功能卡”已有時(shí)日，目的是把各種卡的應用集合到一張卡上。想法不錯，效果不佳。推動(dòng)和普及不　了的原因如下：
　�。�1） 參與IC卡的支付運營(yíng)公司眾多、銀行等金融機構也參與其中，沒(méi)有很好地界定各自的商業(yè)模式和范圍，因此不能達成統一意見(jiàn)；
　�。�2） 使用非接觸卡很難實(shí)現用途、金融和運營(yíng)公司的選擇。
　　因此，筆者認為沒(méi)有必要搞“多功能卡”，而是直接加入到移動(dòng)手機支付的行列來(lái)。這樣做，上述問(wèn)題不論是在商業(yè)運作模式上還是在技術(shù)上都容易得到解決。
銷(xiāo)售與購買(mǎi)在社會(huì )活動(dòng)中的占據的比重非常大，移動(dòng)支付不但對消費者有利，對商家也十分有利。移動(dòng)支付已經(jīng)成為先進(jìn)國家、也將成為我國非接觸支付的“主旋律”。

　　7.2 移動(dòng)支付的相關(guān)應用
　　手機具有支付功能之后，隨之而來(lái)的必將是我們曾說(shuō)到過(guò)的擴展應用領(lǐng)域，把手機的RFID功能擴展到防偽、物流等方面的需求將接踵而至，因為它與民生電器結合起來(lái)進(jìn)行大批量生產(chǎn)，使得成本十分低下。過(guò)去微波讀寫(xiě)器每臺價(jià)格至少為1000美元，但植入手機后，SIM卡模塊很可能就是幾美元、即便手機整臺價(jià)格也不過(guò)是每臺100美元。與特殊讀寫(xiě)器相比，手機模塊方式在上述成本上占了絕對優(yōu)勢。如果有些特殊要求手機不能滿(mǎn)足，還可以在模塊的基礎上容易地開(kāi)發(fā)出各種用途的專(zhuān)用讀寫(xiě)器，在技術(shù)的易行性和價(jià)格兩方面都將對RFID的各種應用起到至關(guān)重要的推動(dòng)作用。

　　8 結言 

　　從證卡到手機的發(fā)展，將人類(lèi)的支付活動(dòng)歷史性地變?yōu)橐苿?dòng)支付，這是對支付與認證發(fā)展的重大變革，也是支付發(fā)展的必由支路。
RFID發(fā)展到手機的時(shí)代，人們的支付方式變得十分方便和快捷，購物也隨之發(fā)生巨大變化。綜合起來(lái)，購物在人們生活中變得瀟灑自如，人們有更多的時(shí)間用于休閑和娛樂(lè )。

從證卡到手機：支付和認證的必由之路