銀行卡將走進(jìn)“芯”時(shí)代　

銀行卡是社會(huì )大眾使用最廣泛的非現金支付工具,目前絕大多數銀行卡是以磁條為載體的,隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展,從應用安全、社會(huì )功能拓展、與國際支付體系融合等多方面提出了更高的要求,按照我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體規劃,十二五期間以磁條為載體的銀行卡將逐步被以芯片為載體的銀行卡(即“金融IC卡”)所代替。
　　
　　一、什么是金融IC卡
　　
　　IC卡是集成電路卡(IntegratedCircuitCard)的英文簡(jiǎn)稱(chēng),內部包含著(zhù)CPU芯片、存儲器、加解密算法協(xié)處理器等硬件部件,并能通過(guò)卡片操作系統進(jìn)行數據處理,因此可以將金融IC卡看成一臺微型的小電腦,它采用IC芯片技術(shù)和金融行業(yè)標準,具有消費信貸、轉賬結算和現金存取等功能的金融支付工具,是現代信息技術(shù)和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物。
　　
　　二、金融IC卡的發(fā)展歷程
　　
　　上世紀80年代中期,國際上第一張金融IC卡在法國問(wèn)世。進(jìn)入二十一世紀,國際上金融IC卡在保持原有功能的基礎上,使用功能不斷豐富,應用領(lǐng)域不斷擴大,呈現出蓬勃發(fā)展的勢頭。歐洲支付理事會(huì )頒布的《單一歐洲支付區支付框架》規定:歐洲支付區內,芯片卡將逐步代替磁條卡,卡片標準的過(guò)渡期為2008年1月1日到2010年12月,之后磁條卡將在歐洲支付區內無(wú)法使用。
　　
　　2005年,中國人民銀行審時(shí)度勢,頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規范》,并于2010年頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規范》第二版,用以指導國內金融IC卡的推廣和普及工作。2008年1月,中國人民銀行正式批準寧波作為金融IC卡項目的試點(diǎn)城市,試點(diǎn)工作取得圓滿(mǎn)成功,受到各界普遍認同。十二五期間,我國將要逐步落實(shí)金融IC卡發(fā)展戰略,全面推進(jìn)金融IC卡工程。
　　
　　三、“芯”時(shí)代金融IC卡的特點(diǎn)
　　
　　金融IC卡兼具標準性、安全性、便利性、經(jīng)濟性和創(chuàng )新性的特點(diǎn),金融IC卡的推廣應用具有現實(shí)和深遠的意義。
　　
　　(一)標準性。標準是產(chǎn)業(yè)的生命線(xiàn),也是社會(huì )效益最大化的源頭。金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品,繼續堅持統一標準、聯(lián)網(wǎng)通用的原則。標準統一不僅規范和促進(jìn)了銀行卡的發(fā)展,更重要的是方便了持卡人的認知和使用。中國人民銀行制定的金融IC卡標準PBOC2.0,為我國各類(lèi)支付卡的發(fā)行和使用提供了統一的規范。
　　
　　(二)安全性。普通磁條卡防偽能力有限,加密功能較弱,有可能被偽造。金融IC卡的載體“芯片”具有計算、存儲和處理等功能,制作復雜,難以復制,芯片卡容量大,可存儲密鑰、數字證書(shū)、指紋等用戶(hù)信息,提供多重安全系統防護,所以金融IC卡的推出將極大地提高銀行卡安全水平。
　　
　　(三)便利性。金融IC卡可以同時(shí)采用接觸和非接觸兩種接口方式,其中接觸式接口可以實(shí)現傳統磁條卡的轉賬結算、存取現金等功能；非接觸式接口能夠實(shí)現小額支付功能。在公交、高速、泊車(chē)等金額較小的日常支付中,持卡人可以不用支付現金,只需將金融IC卡接近受理終端,即可利用非接觸式接口實(shí)現自動(dòng)扣款,無(wú)需繁瑣手續,實(shí)現了方便、高效和簡(jiǎn)捷的支付方式。龐大、先進(jìn)和日益完善的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用網(wǎng)絡(luò )可以為小額支付領(lǐng)域提供更加有效的特色化服務(wù)。
　　
　　(四)經(jīng)濟性。推廣使用統一的IC卡標準,有利于節約社會(huì )成本,提高經(jīng)濟金融效率。從持卡人角度講,有望將公交卡、餐飲卡、社�？�、傳統銀行卡等多種卡片整合為一張金融IC卡；從商戶(hù)角度講,使用統一標準的受理設施,可以方便受理卡片,減少通訊費用開(kāi)支；從銀行角度講,可以依托聯(lián)網(wǎng)通用的銀行網(wǎng)絡(luò ),提高現有金融資源利用效率；從行業(yè)角度講,可以減少在受理終端上的重復投資,實(shí)現銀行卡產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節的共贏(yíng)、共生,良性互動(dòng),共享規模效應。
　　
　　可見(jiàn),金融IC卡的應用和推廣將是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要階段,是符合時(shí)代潮流的必然選擇,是一項實(shí)實(shí)在在的便民、惠民工程。

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