學(xué)校一卡通銀校功能集成實(shí)現模式研究 

隨著(zhù)我國高等教育的快速發(fā)展，高校規模不斷擴大，師生日常生活中需要使用工作證（學(xué)生證）、借書(shū)證、上機卡、飯卡、門(mén)禁卡、醫療卡、水卡等多種證卡，這在客觀(guān)上要求快速推進(jìn)大學(xué)管理的信息化、現代化進(jìn)程，變多卡多證為一卡通行。目前大學(xué)流行的校園“一卡通”可以解決證卡繁多、管理混亂等問(wèn)題，其功能涵蓋學(xué)籍管理、圖書(shū)借閱、醫療保健、建立個(gè)人檔案、日常管理、考勤、餐飲消費等師生日常生活和工作學(xué)習的各個(gè)方面，實(shí)現了校區范圍內消費、出入、辦事等一卡通行。

    一、校園“一卡通”運行現狀

    完整意義上的“一卡通”是“一卡一庫一線(xiàn)”，即一條網(wǎng)絡(luò )線(xiàn)連接一個(gè)數據庫，通過(guò)一個(gè)綜合性的軟件，完成對一張卡的設置、管理、查詢(xún)等的功能。

    然而，當前高校使用的“一卡通”質(zhì)量參差不齊，其應用主體是各個(gè)分散的高等院校，實(shí)施中通過(guò)市場(chǎng)上不同的軟件公司招標采購。由于各公司技術(shù)實(shí)力差別較大，有些高校運行的“一卡通”系統實(shí)際上不過(guò)是一卡多應用系統，雖然可以實(shí)現校園內各部門(mén)共用一張卡，但卻不是共用一個(gè)數據庫，造成事實(shí)上校內部門(mén)之間不能共享信息資源，這種“一卡通”形式大于內容，僅能用于身份識別。例如，學(xué)校圖書(shū)館、機房、食堂等雖然共用一張卡，但各子系統都有自己的學(xué)生檔案管理數據和管理賬號，學(xué)生需要在圖書(shū)館、機房、食堂分別繳費，卡中金額分屬不同的部門(mén)，無(wú)法做到共享。這種貌似“一卡通”的“一卡多用”系統造成學(xué)校部門(mén)之間各自為政，各應用系統缺乏充分的可擴展性，無(wú)統一歸口管理、統一規劃，給系統升級、管理造成很多不便，不僅帶來(lái)設備和資源的浪費，而且造成各部門(mén)大量重復勞動(dòng)，提高了系統間的管理和協(xié)調成本。

    還有一種情況是一些高校已經(jīng)實(shí)現真正意義上的校園“一卡通”，但由于“一卡通”系統尚處在單一校園應用時(shí)期，通常由學(xué)校自主投資、自主運行。為了實(shí)現管理上的方便，這種“一卡通”系統僅限于學(xué)校自身的相關(guān)部門(mén)，而沒(méi)有考慮校園內的商店、飯店、電信運營(yíng)商、銀行網(wǎng)點(diǎn)等外來(lái)商戶(hù)，所以“一卡通”仍然難以一卡通行，對于大學(xué)城內的各高校而言，更是難以實(shí)現大學(xué)城一卡通。這種“一卡通”不僅應用功能單一，而且學(xué)校還需投入一大部分資金。

    二、校園一卡通的發(fā)展趨勢

    隨著(zhù)銀行同業(yè)競爭的加劇，作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量和利潤重要增長(cháng)點(diǎn)的代理業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)，并逐步成為銀行同業(yè)競爭的強有力手段。通過(guò)“銀校合作”的形式，商業(yè)銀行可以將代理業(yè)務(wù)引入校園，形成“銀校一卡通”系統，不僅能在校內外銀行網(wǎng)點(diǎn)和指定商戶(hù)圈存、圈提、現金充值、存取現金、消費，而且可以增加商業(yè)銀行的儲蓄存款量，提升金融產(chǎn)品的競爭力和影響力。

    憑借校園“一卡通”，銀行可以切入高校師生的儲蓄和消費市場(chǎng)，利用自身強大的數據庫和系統整合能力，在實(shí)現擴大銀行市場(chǎng)份額的同時(shí)，有效解決學(xué)校因資金缺乏造成的“一卡多用”、校園內外商戶(hù)和大學(xué)城各高校不能互通互融等困境。

    目前，將校園卡與銀行卡集成形成校園“一卡通”已經(jīng)引起各商業(yè)銀行的濃厚興趣，它的建設和應用將成為商業(yè)銀行和高等院校實(shí)現互惠共贏(yíng)的一種發(fā)展趨勢。

    三、校園“一卡通”的主要功能

    校園“一卡通”要在滿(mǎn)足學(xué)校日常管理工作的基礎上，為師生提供最大方便�；谶@一目標，在功能上校園“一卡通”要滿(mǎn)足以下要求。

    1. 身份識別

    校園“一卡通”的IC卡部分記錄有學(xué)生個(gè)人基本資料，如姓名、性別、年齡、所在系及專(zhuān)業(yè)、寢室號碼、年級、家庭地址、聯(lián)系方式等，學(xué)生進(jìn)出公共場(chǎng)所（如圖書(shū)館、閱覽室、教室、宿舍樓等）時(shí)可用于身份識別。

    2. 學(xué)籍管理

    校園“一卡通”上附有學(xué)生的注冊、出勤、獎懲等信息，學(xué)�？梢栽谠u選三好學(xué)生、評定獎學(xué)金、推薦黨員和學(xué)生干部時(shí)使用。

    3. 消費

    校園“一卡通”的IC卡部分和銀行卡部分分別承擔不同功能，滿(mǎn)足師生院校消費需求的多樣性。IC卡部分可以將“一卡通”的消費范圍界定為校園網(wǎng)內消費，涵蓋餐廳、醫院、商店、網(wǎng)吧等校園內部網(wǎng)覆蓋連接的消費場(chǎng)所，其消費終端直接通過(guò)校園網(wǎng)絡(luò )連接到上一級管理工作站。每筆消費完成后，在IC卡上扣除相應金額，數據可以及時(shí)傳輸到消費管理模塊和系統管理中心，用以查詢(xún)統計與結算管理。銀行卡部分以借記卡的方式實(shí)現校外各種定點(diǎn)消費。校外定點(diǎn)消費是指校園網(wǎng)以外的銀行卡刷卡終端設備使用單位，在校園網(wǎng)絡(luò )不能覆蓋的地方，可以通過(guò)電信線(xiàn)路撥號方式傳輸到消費管理模塊和系統管理中心。

    為便于消費功能的實(shí)現，校園“一卡通”需設置電子錢(qián)包和過(guò)渡性存儲兩個(gè)賬戶(hù)。電子錢(qián)包賬戶(hù)用于師生電子商務(wù)購物或小額購物時(shí)的日常支付，進(jìn)行網(wǎng)上消費時(shí)，則與銀行卡賬戶(hù)連接在一起。師生可通過(guò)IC卡預先在卡中存入小額款項，進(jìn)行小額支付時(shí)直接從儲值賬戶(hù)中扣除交易金額，該賬戶(hù)不設密碼、不計利息，用于持卡人日常在校園各消費點(diǎn)的終端刷卡機上的消費，替代現金支出，如購物、上網(wǎng)、復印、就餐等，同時(shí)該賬戶(hù)連接持卡人的基本數據信息，以便于“一卡通”的掛失、補卡等管理�！耙豢ㄍā钡你y行卡賬戶(hù)用來(lái)存儲個(gè)人大額現金，持卡人的學(xué)費、生活費等可以直接通過(guò)家庭所在地匯至持卡人賬戶(hù)。校園卡與銀行卡功能集成后，持卡人可以在校園卡與銀行卡兩個(gè)賬戶(hù)之間設定自動(dòng)轉賬功能，系統會(huì )實(shí)時(shí)自動(dòng)檢查持卡人電子錢(qián)包賬戶(hù)內的資金余額，若余額不足或少于設定數額時(shí)，系統自動(dòng)將過(guò)渡性存儲賬戶(hù)內的資金按照約定的轉賬額度劃轉到IC卡電子錢(qián)包中，進(jìn)行圈提操作。通過(guò)校園卡和銀行卡的完全融合，校園“一卡通”能夠實(shí)現校園內外同步消費。

    4. 自助服務(wù)

    銀行設置的自助終端設備可讓持卡人完成銀行卡自助服務(wù)業(yè)務(wù)，而自助圈存、圈提等功能又能實(shí)現銀行卡賬戶(hù)與校園卡賬戶(hù)實(shí)時(shí)自助、自動(dòng)轉賬、查詢(xún)、核對賬務(wù)等功能，為持卡人提供24 小時(shí)全天候服務(wù)，徹底減輕學(xué)校專(zhuān)設的收費與查詢(xún)人員的管理負擔。

    四、校園“一卡通”銀校功能集成系統設計原則

    （1）在磁條卡向IC卡過(guò)渡完成前，“一卡通”應選用IC卡與磁條卡的復合卡，其中IC卡要符合《中國金融集成電路(IC) 卡規范》，IC卡應用編碼標準須采用人民銀行公布的最新標準。在人民銀行IC卡聯(lián)網(wǎng)工程開(kāi)始后，系統能平穩實(shí)現IC卡系統與人民銀行IC卡聯(lián)網(wǎng)工程接軌，即支持未來(lái)IC卡在他行設備上使用。
    （2）密鑰管理系統要符合人民銀行《銀行IC卡聯(lián)合試點(diǎn)密鑰管理系統總體方案》，密鑰管理結構符合總分行控制結構，即總行控制根密鑰，分行IC卡系統所用密鑰由總行通過(guò)根密鑰分發(fā)。全系統統一密鑰管理，以實(shí)現校園“一卡通”的全行通用。
    （3）建立總的數據中心，通過(guò)重要數據集中統一管理，形成一人、一卡、一戶(hù)、一庫。賬戶(hù)公共數據全校共享，實(shí)現數據實(shí)時(shí)同步，形成真正意義上的校園一卡通。
    （4）建立統一的系統軟件操作平臺、界面風(fēng)格，實(shí)現不同數據格式應用系統的全面連接，使系統具備很好的包容性和擴展性。
    （5）系統完全架構在校園網(wǎng)上，構建具有金融級安全標準的網(wǎng)絡(luò )系統。
    （6）建立與銀行的專(zhuān)線(xiàn)連接，實(shí)現銀行卡一一校園卡實(shí)時(shí)轉賬。
    （7）系統整體設計符合金融標準，與銀行等校外應用系統順暢連接，實(shí)現商務(wù)消費，身份識別兩種功能的統一和同步管理。
    （8）系統建設要具有伸縮式、開(kāi)放式、分布式的特色，形成較強的擴展性，方便系統升級管理。
    （9）系統建設要提供豐富而規范的引入、引出接口，方便二次開(kāi)發(fā)。
    （10）系統建設要與現代信息業(yè)、金融業(yè)的標準化、自助化方向相吻合。

    五、校園“一卡通”銀校功能集成系統架構

    校園“一卡通”銀校功能集成卡涉及銀行卡與IC卡兩個(gè)部分，在功能上集成了銀行卡和校園IC卡的雙重功能，為保障集成功能和對應安全需求的實(shí)現，系統總體架構包括以下7 個(gè)子系統。

    （1）密鑰管理子系統。該子系統負責主密鑰的生成，并安全地傳送到包括發(fā)卡系統、終端和后臺主機等系統在內的目標系統。
    （2）發(fā)卡子系統。該子系統涉及銀校功能集成卡發(fā)卡系統，主要完成銀校功能集成卡的個(gè)人數據信息化生成，一次性完成集成卡中校園IC卡芯片的個(gè)人數據信息化、寫(xiě)磁、打凸字和燙金等工作。為方便客戶(hù)，發(fā)卡系統既可以聯(lián)機發(fā)卡，也可以產(chǎn)生數據文件脫機發(fā)卡。
    （3）集成卡中心管理子系統。該子系統包括銀校功能集成卡系統管理與數據維護、支付、賬務(wù)管理三部分。系統管理與數據維護部分包括設置系統應用參數、建立系統運行環(huán)境、提供對操作員的管理、維護網(wǎng)點(diǎn)資料等；支付部分包括卡管理、商戶(hù)管理、黑名單管理、中介應用管理等；賬務(wù)管理部分需在前兩者的基礎上，根據會(huì )計準則以及業(yè)務(wù)要求，按交易數據對集成卡分戶(hù)賬進(jìn)行賬務(wù)處理，并生成相應的業(yè)務(wù)營(yíng)運報表。銀校功能集成卡賬務(wù)系統與銀行綜合業(yè)務(wù)系統相對獨立，主賬戶(hù)( 復合卡中磁條卡所對應的賬戶(hù)) 采用銀行個(gè)人儲蓄賬戶(hù)；電子存折、電子錢(qián)包賬戶(hù)開(kāi)設在IC卡賬務(wù)系統中，在銀行綜合業(yè)務(wù)系統中記總賬，而在IC卡系統中記分戶(hù)賬。
    （4）集成卡前置機交易處理子系統。該子系統處理由POS 及圈存機發(fā)送的交易信息，不涉及主賬戶(hù)的交易信息直接由集成卡服務(wù)器處理。涉及主賬戶(hù)的交易信息（如圈存、圈提等交易信息）需發(fā)送給銀行綜合業(yè)務(wù)系統進(jìn)行處理，交易中涉及的密鑰計算及認證處理則由前置機傳給保密機處理。
    （5）集成卡交易處理子系統。該系統處理由集成卡前置機或網(wǎng)點(diǎn)終端發(fā)送來(lái)的交易信息，包括對集成卡主賬戶(hù)的存款、取款及相應的取消和沖正交易、查詢(xún)交易、開(kāi)卡開(kāi)戶(hù)交易、掛失解掛、記現金賬等。
    （6）POS 交易處理子系統。銀行網(wǎng)點(diǎn)和商戶(hù)的POS 應具有同時(shí)處理磁條卡和IC卡的雙重功能。磁條卡處理部分和目前的磁條卡POS 相同，IC卡處理部分要按照《中國金融集成電路(IC) 卡規范》的要求完成。
    （7）自助設備交易處理子系統。為便于持卡人日常劃轉、查詢(xún)等服務(wù)的實(shí)現，銀行必須在校園設置自助服務(wù)設備終端或簡(jiǎn)易轉賬電話(huà)等自助設備。自助設備作為一種客戶(hù)服務(wù)終端，除應完成主賬戶(hù)和IC卡賬戶(hù)的圈存、圈提、查詢(xún)和修改密碼等交易外，還要根據學(xué)生客戶(hù)的現實(shí)需求，完成對IC卡中電子存折的圈存及信息查詢(xún)交易。

    校園“一卡通”銀校功能集成卡可以為銀行收集大量高校教師客戶(hù)的信息資料，學(xué)生中用卡頻繁的客戶(hù)也是銀行的潛在客戶(hù)挖掘對象，商業(yè)銀行可以此為基礎，實(shí)施全行信息資源共享，通過(guò)客戶(hù)關(guān)系管理形成客戶(hù)維持，從而持續提升其核心競爭力。

學(xué)校一卡通銀校功能集成實(shí)現模式研究